，中国的资本市场尚不健全，投资渠道有限，股票、债券、保险业务品种结构单一导致不同风险金融资产的组合配置受阻尤其是金融衍生品的发展受到相当程度的限制。此外，由于风险的制约许多客户不愿意购买风险较大的高收益产品也使商业银行的很多新产品无法体现其本身的价值无法受到客户的青睐。这样，我国商业银行就失去了个人理财产品创新的动力。从法律法规上来说，目前国内个人理财账户信息保护相关法律的缺失在一定程度上也制约了个人理财业务的发展。尽管《宪法》、《民法通则》、《刑法》、《公司法》、《商业银行法》等相关法律均规定个人资产神圣不可侵犯，但这些法律对个人资产的保护还仅仅停留在资产实体上，对于个人资产信息的保护，目前没有相应的法律规定。此外我国商业银行的个人理财业务缺乏正常的风险补偿、风险转移和风险分散机制。我国的风险评估等机构的专业性欠缺缺乏基本的信息支持。专业的风险评估技术和方法很少在个人理财业务中应用。随着我国商业银行的国际化竞争利率风险和汇率风险等都将加大我国商业银行个人理财业务对于国际化的风险应对缺乏经验和配套机制的支持。
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对策建议
（一）注重品牌效应，加强理财产品创新
f随着市场竞争日益激烈化，商业银行一定要注重理财品牌的建设，在个人理财产品的开发上不能单纯从银行的角度去考虑问题，应建立在对客户需求的了解、未来需求变化的分析和预测基础之上，结合灵活的定价策略，充分满足优质客户多样化的金融需求，创造适销对路的金融产品。国外大银行在个人理财服务方面非常注重品牌的建设，都拥有自己的核心品牌，如汇丰银行的“卓越理财”等，都为其吸引了许多优质客户，稳定了银行的客户资源。目前，比较适合我国商业银行的创新方式主要有：首先，对现有理财产品进行改进、组合和包装，优化和完善其形式和结构；其次，在借鉴引进国际先进的理念、经验、技术、产品的同时，更要根据各个地区的市场特点，不断增强个人理财产品的自主创新能力，推出自己的新产品；再次，提高委托、咨询业务的技术含量和市场竞争力，提升理财业务的服务水平。当然，除了这些，银行也要加强产品开发人员的专业培训，加强与保险、证券、期货、信托等其它金融机构的合作，真正开发出自己银行特有的有竞争力的品牌，从根本上提升银行的竞争力。而且还要建立创新保护和保密机制，保护自己的创新成果。（二）提高人员素质，注重培养专业理财团队目前，我国理财人员大多r