数仅限于介绍和促销产品，金融知识相当匮乏。一个一流的理财人员要与客户面对面直接交流，针对客户的实际需要，设计理财产品，而不是推销理财产品。商业银行可以通过以下几个方面来提高理财人员的素质：一方面，引进专业高素质人才。个人理财业务与银行其它传统型、常规性业务比起来，需要更加深厚的金融专业知识，更加灵活的营销技巧，以及较为全面的管理协调能力，这种综合化的素质要求就推动商业银行对人才进行更高的定位，在引进机制上有所突破。也就是说，商业银行在选拔理财专用人员时，要严格筛选程序，注重考察参赛人员的综合素质，建立起有效的人才选拔系统，保证个人理财业务人才的远期效能。另一方面，加大对已有理财队伍的业务培训。通过积极组织专题研讨和对外经验交流学习等方式，帮助从业人员转变思维方式，适应工作环境。此外，注重借鉴国外成功经验，多渠道、多方面吸收人才加快人才培养适应业务发展的需要，从而完善国内个人理财业务的内容，建立起高素质的理财团队，达到在为客户提供优质服务的同时实现企业的品牌价值。（三）降低服务门槛，开发中低端客户理财市场商业银行应降低理财业务的服务门槛，推出大众化个人理财服务，深入分析不同客户的需求尤其是中低收入群体的需求，从而扩大业务规模、改变业务发展方向。由于向中低收入群体提供一对一的客户经理式服务的成本将超过获取的收入，所以商业银行向中低收入群体提供理财服务的方式不同于高收入群体的理财服务，对中
f低收入群体的财服务要利用规模效应。具体方法有：一是商业银行可以依靠现在的营业网点和自己的网页直接进行客户资料的收集，以及理财产品的宣传和推荐；二是由于中低收入群体对理财服务的收费很敏感，所以制定中低收入群体理财服务收费标准时，要考虑他们的承受能力以及收费价格与理财服务需求间的弹性关系；三是可以采用电话回访或发送电子邮件的方式对中低收入群体的理财服务进行回访；四是可以通过开通理财专家服务热线或网上理财咨询的方式为低收入群体提供理财顾问服务，各家商业银行在网页上可为中低收入群体开设理财服务讨论专区，收集理财服务的需求和问题。总之，商业银行对中低收入群体的理财服务应要做到规模化、低成本、高质量。（四）加强金融机构之间的合作目前，由于金融政策的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能直接涉足证券、保险业务，也就不能方便地给客户提供综合理财业务。因此，商业银行应加强与证r