公司净息差高于行业平均30以上。交叉销售模式增加了客户粘性，提高了单户贡献度促使营业收入增长高于行业平均4580。注重长远的管理理念使公司重视风险定价规避不可估量的风险，不
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良率和信贷成本保持在较低水平，为盈利增长提供了支撑。1社区银行业务成为富国银行的主要利润增长点
社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。2013年富国银行三大业务线的规模和利润都呈上升趋势，但是财富、经纪与退休金管理业务的规模相对较小，对净利润影响较大的仍是社区银行业务与批发银行业务。在前两类业务中，社区银行业务无论在绝对规模还是增长率上均显著高于批发银行业务。因此社区银行业务是2013年富国银行净利润最主要的增长点。2社区银行业务显著改善了富国银行的资产质量
贷款质量的提升使得信贷损失拨备下降这是富国银行2013年净利润大幅增长的直接原因。在三大业务线中，尽管由于资产质量改善，信贷损失拨备的数额都显著下降，但是社区银行业务的信贷损失拨备下降额度显著大于其他业务，比其他业务释放的信贷损失准备金总和还要多出数倍。社区银行业务的结构调整也有助于增加富国银行的利润。在富国银行的社区银行业务中按揭贷款占有较高的比重。2013年，富国银行大幅减少次级按揭贷款的规模，并增加第一按揭贷款的比重。这一结构调整可以显著提高社区银行业务的资产质量，从而大幅减少信贷损失拨备。3社区银行业务显著降低了富国银行资金成本
对于2013年富国银行的净息差下降，季报给出两个解释一是由于调整流动性预期，增加长期负债、定期存款和短期投资及现金。二是客户驱动的存款强劲增长促使现金和短期投资大幅增加。在这
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一背景下富国银行需要尽可能地降低资金成本，以维持较高的存贷利差。2013年，富国银行的资金成本仍保持在较低的水平在各项资金来源中，成本较低的“市场利率账户与其他储蓄”有着较高的增长率，并且在全部资金来源中具有最高的规模。三对我国商业银行的启示1准确定位和价值观决定了银行业务发展空间
富国银行将主要发展方向定位为社区银行业务，正是深知只有符合自己的特色才能带来银行的长远发展。一是社区银行业务足以支撑大型银行的盈利。目前，我国政府正在大力推动社区银行的发展，但是人们更关注中小银行进军社区银行业务，美国银行的实践也表明社区银行大多是小型银行。富国银行的发展则表明，社区银行业务同样可以承载大型银r