行，为大型银行提供大量低成本的资金，并为大型银行提供满意的收益水平。二是混业经营的发展不可过快。虽然富国银行也经营投资银行业务，但是其主要的盈利支柱仍然是以社区银行业务为核心的商业银行业务。与高盛等投行季报的比较可以看出，商业银行业务不但对金融危机有较强的抵御能力，而且可以获得更高且稳定的收益率。因此，我们应采取渐进的方式推进银行业的混业经营。三是着重提高商业银行贷款的质量。在收益与风险的权衡中富国银行选择了低风险。这种稳健的作风使其较少卷人诉讼当中，使其利润增长具有较强的稳定性。1强大的零售业务奠定了银行可持续发展的基础
成功的社区银行业务为富国银行提供了稳定的、低成本的资金来
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源，小微企业业务为银行带来了水平的收益共同构建了富国银行这一巨型银行强大的零售基础。目前，我国银行业正在发生深刻变化，一方面，随着利率市场化的推进，存款利率将逐步放开我国商业银行存款成本压力将会有所提升。因此，良好的存款来源及较低的存款成本很可能成为未来商业银行的一项重要竞争优势。另一方面，随着我国银行业金融脱媒现象的进一步深化，优质企业特别是大型企业对贷款的需求将逐步降低，零售客户和小微企业客户有望成为商业银行服务的主要客户群。因此，以零售客户和小微企业为主要客户的社区银行业务有望获得较大发展。富国银行的经验在于构建低成本、全面覆盖的渠道体系，强化与社区居民的深人联系明确目标小微企业客户建立合理的小微企业服务架构，加强小微企业服务的便利性和可获得性，运用科学的数据模型和评分技术，贷后持续动态监测。并非是所有的银行都需要走零售银行的道路但夯实核心客户、建立稳定的资金来源渠道无疑是银行在竞争中立于不败之地的重要基础。2科学产品与服务理念为银行创造更多的价值
富国银行交叉销售的经验对于普遍热衷于跑马圈地的我国银行业来讲尤其具有借鉴意义。交叉销售既能为银行创造更多的价值，是股东为综合性的企业集团，可依托产业链中的资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务，如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企
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业，发展供应链金融，例如格力电器、海尔集团等。它们的优势在于拥有大r