产、客户和收益结构。而个人理财业务具有业务范围广、风险小、收入稳定、附加值高等特点在美国、英国、新加坡等国家个人理财业务非常成熟占银行业务的30～50左右，几乎深入到每一个家庭并且个人理财业务也给银行带来了丰厚的利润。而国内银行都在1左右，这对国内商业银行来说如果不尽快拓展个人银行业务领域提高服务水平在长期经营中所拥有的优质个人客户资源和所形成的良好企业形象就很有可能面临失去的危险也会失去本应具有优势的个人银行业务市场。
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我国个人理财业务发展中存在的问题
目前，我国个人理财业务处在快速发展阶段，但与发达国家相比，在发展中暴露了诸多问题，主要表现在以下几个方面：（一）产品同质化严重，缺乏创造性我国商业银行的个人理财业务通常采用传统经营模式，只为客户提供预先设定好的理财产品，不能为客户提供个性化的金融规划。当前我国各行推出的理财产品名称类别很多。如图所示
70006000500040003000200010000122009年2010年32011年4
20092011年银行理财产品发行数量统计根据银率网数据库在2011年1月29日至2011年2月15日统计，节后各商业银行共
f发行理财产品1076款，产品规模达到1055228亿元。这就表明我国理财业务发展较快、理财产品的种类繁多、新理财产品推出的速度较快。但实际上，理财品种单一，科技含量不高，在产品种类、结构和服务功能上没有太大差别，基本上都是证券、保险、基金等投资保险组合，根本无法满足客户内在的理财要求。各行理财业务的目标客户群也基本相同，都将重点放在中高端客户，产品没有侧重点，也没有特色，缺乏明确的市场定位。同时，多数银行个人理财部门的服务理念跟不上客户的需求，理财服务缺乏对方案及投资方向的动态调控，银行内部绩效考核制度有待进一步完善和提高。因此，在银行产品高度同质化且短期内难以改变的背景下，市场的竞争应当更多地依靠品牌优势。然而，国内商业银行对树立品牌的重视程度明显不够，品牌竞争观念淡漠，导致品牌的优势难以显现。（二）缺乏高素质理财人员目前我国商业银行的专业理财师，尤其是高水平的理财师十分短缺，实际工作中很多所谓的理财师并不能为客户提供理财咨询、长短期规划等全面的个人理财服务。理财业务是一项知识性和技术性都很强的综合业务。要求理财人员不仅熟悉银行业务还要具有投资、保险、税务、房地产等相关知识，具有良好的沟通能力和营销能力。这些都需要经过专门的培训和专业机构认证的。但由于我国的个人理财r