业银行的盈利模式可分为利差主导型和非利差主导型两种。当前我国商业银行盈利模式与西方国家相比尚有很大差距。
一经营范围和业务品种较少盈利模式比较单一西方国家商业银行经营范围和业务种类比较繁多尤其是实行混业经营以来商业银行的金融产品日新月异层出不穷。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业其中间业务的范围涵盖传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。以美洲银行为例其非利差收入构成主要有以下11项内容存款账户服务费、
f银行卡服务费、信托服务费、其他服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其他收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费等。目前世界银行业开发出来的中间业务有3000多种而我国中间业务品种仅有260多种。这些中间业务产品中实际经常运用的还不多且主要经营的业务大都还停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益业务上服务质量也存在着一定的不足之处。
二业务规模和收入水平较低盈利模式再造任重道远根据国外发达国家的经验中间业务收入一般会占到商业银行全部业务收入的40以上欧美等国家更是高达50左右。如美国银行中间业务收入占比平均在50以上其中花旗集团中间业务收入平均占比为6185属于同行业最高中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才1399与国外水平相差近三四倍。从表1、表2中我们可以看出无论与不同地区的商业银行相比还是与不同国家的商业银行相比无论与金融业发达的国家和地区相比还是与发展中的国家和地区金融业相比中国商业银行的利息收入均是最高的。中国商业银行要想摆脱单一的利差主导型的盈利模式成功实现盈利模式的再造可以说还任重道远。
三技术含量不高盈利模式的创新性不够
f从整体上看西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国尤其20世纪80年代后西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏只有少数的几种衍生产品以智力投入为主技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等还不足高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务刚刚起步有的甚至是一片空白。从表3中可以很直观地看出大多数商业银行咨询顾问类、担保承诺类等业务收入明显偏少。代写论文四重规模轻效益规模r