银行业不良贷款率居高不下。2002年，中国银行业不良贷款率高达236％，不良贷款余额达26300亿元。XX年年底，不良贷款率虽已降为67％，但不良贷款余额仍高达126842亿元，其中，全国农村信用社不
f良贷款率仍高达93％，历史存量不良贷款包袱还有6900亿元，其中贷款损失约在4000亿元，这些不良贷款给中国银行业带来了巨大程度的信用风险。同时，在保增长、促发展的金融政策的指引下，以及面对息差收窄和资本市场不景气所带来的非利息收入减少的压力，商业银行仍然钟情于有政府背景的贷款项目，这必然带来对国有大型企业、各级政府重点项目的信贷集中投放，势必会给银行埋下潜在的信用风险。同时，受金融危机和经济运行下行的影响，行业风险日益凸显，特别是以房地产、出口型企业等为代表的与经济周期密切相关的行业信用风险加大。
值得注意的是，银行业的发展具有典型的顺周期特征。从2003XX年，中国GDP已经连续5年保持两位数增长，年均增长108％；与此同时，银行业机构资产规模年均增长1735％，税前利润年均增长9628％。近两年来良好的经营环境极大地改善了国内银行业的资产质量，主要商业银行不良贷款率由2003年的179％下降到了67％。截至XX年9月末，国内商业银行不良贷款余额127万亿元，比年初减少302亿元；不良贷款率549％，比年初下降067个百分点。虽然整体不良贷款水平持续“双降”，但是正因为银行具有亲经济周期性的特征，在当前宏观经济下行周期中客户
f的偿债能力的下降使银行业的信用风险上升，这主要反映为过去几年中所表现出的不良贷款率、不良贷款余额的“双降”良好态势难以继续维系。数据显示，从XX年第二季度开始，银行不良贷款余额有上升势头，关注类贷款向下迁徙的趋势增强，这都将最终影响银行的信贷资产质量。
操作风险突出，盈利能力将会受到挑战
目前银行内控还不完善，操作风险问题也比较突出，近年来部分银行相继发生了一些违规操作和重大的操作风险案件。目前来看，无论是大型银行，还是中小银行，无论是经济发达地区，还是经济欠发达地区，内控是银行风险管理中的一个短板。过去几年以来，银行利差在逐步缩小，目前，中国银行的利差还保持在2％3％的较高水平，长期来看此水平也是比较高的，竞争激烈的国际银行利差要远远低于这一水平。此外，金融脱媒将是一个长期的趋势，国内信贷渠道占绝对主导地位的形势将会有所改变，直接融资包括股票市场、债券市场将会起到越来越重要的作用，这种趋势总体r