与交易复杂、隐蔽、频繁，银行难以识别与监控抵押资产变现能力不足，或产权关系不明晰缺乏科学的经营管理与约束机制，个人化的管理、随意性较大财务信息严重失真，且企业资产与个人资产混合经营，还有可能存在着多套账务风险等等。这些都是许多银行在扩展小微信贷业务时面临的难题。
目前，受内外部环境与自身业务经营能力不足的影响，小微企业风险暴露严重，持续出现减产、停产、亏损增加、资金链断裂等状况。小微企业抗风险能力较低，一旦发生经营困难或资金周转不灵，往往无力清偿银行债务，不良贷款清收不易。
三、商业银行小微企业授信业务风险管理
1合理布局信贷资源，优化信贷投向。合理布局信贷资源在行业、客群、产品等维度上的配置，优化信贷投向，同时加强重点地域风险管控，有效实现信贷总量增长与风险有效控制的统一。优选国家政策明确要求加大金融支持力度的行业，及符合产业结构升级、民生消费升级和战略性新兴产业的重点行业，比如软件、教育、新能源及生产医疗器械、药品、防护服、口罩、疫苗等与抗疫相关的产业。适度支持传统制造业、批发零售业、文化创意产业、现代农业、电商行业等。禁止对不符合环境保护、安全生产等违法违规的企业以及典当行业、娱乐行业授信。
2运用多种手段，提升贷中审查的有效性。线下征审方面，通过引进大数据风控、优化信用评分模型、征信交叉验证标准化、审查标准及尺度趋同化，确保审查环节的有效性。具体措施包括：明确交叉验证标准及规范动作进行梯队管理，建立资深征信队伍，提升专业素养强化实地调查，加强沟通交流开展行业研究，提升行业研究能力等。在实地调查过程，一是要参观客户的经营场所，了解生产流程、生产状况、固定资产、存货（抽样）、厂房规模、工人
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数、繁忙程度以及周围人的互动。二是询问客户的经营历史，以判断客户的行业经验及资金积累状况。三是明确解贷款的目的（即：跟客户确认本次贷款的用途及什么原因造成资金紧张的情况），如：贷款装修、购买设备、投资分店、支付账款等，不能有资金周转模糊概念。四是调查客户的生意模式，分析客户上下游情况。了解客户组织架构、内部分工、生产流程、工人数、工资发放方式与及时性、固定费用等。分析上游的进货数量、占比、分布区域、结款周期（应付账款）、付款方式、进货频率（可变成本检验），分析下游的营业额、应收、预收、占比、结款方式、结款周期等。五是调查资产负债表外项目，r