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新形势下商业银行小微企业授信业务风险管理
作者：王婷来源：《现代企业》2020年第07期
开年以来，新冠病毒的肆虐给我国经济带来了极大影响，部分小微企业损失严重。同时金融科技的发展、行业竞争的加剧都对商业银行的小微企业授信业务产生了一定的影响。商业银行必须迅速行动起来，既要响应国家号召，紧密部署疫情期间的授信政策，承担社会责任，帮扶企业尽快恢复生产经营，又需发展自身业务，提升竞争力。更重要地是要做好小微企业信贷风险防范工作，力争将资产质量的影响降至最低。
一、新形势对商业银行小微企业授信业务的影响1政府政策导向明确，多措并举发展小微金融。近年来，国家政策层面出台了多项措施扶持小型微利企业健康发展，缓解小微企业融资难融资贵的困局。目前，在疫情冲击下，全球经济复杂严峻，国内形势企稳但局势扭转尚需时间。预计全球经济仍难有起色，国内经济仍面临下行压力。为应对当前形势，国家实施了降准、降息、财政贴息等多项对策，明确表示支持小微业务发展，提升金融供应能力。这些政策都对小微金融释放出重大利好，以保障小微企业复工复产。2金融科技发展促进小微金融变革。金融科技是未来最核心的竞争力，将深刻改变了银行行业格局。科技对金融核心职能的改造，是对金融发展的纵深介入，并且带来了渠道与营销的
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革命。目前，金融科技发展已经逐步进入30阶段，“互联网大数据云计算金融”的全新运营模式降低了信息不对称等问题，大数据线上风险模型的建立更是信贷风控领域的重要发展。这些变革为小微金融带来了更多可能性，使金融服务触及了更多的普通小微群体。
3同业、类金融机构的挑战与冲击。各股份制银行、城商行、农商行都在大力拓展网借贷、互联网征信等服务，互联网化的获客和营销手段具备跨地域和跨时空的特征，在各银行业务中的比重越来越高小贷公司、P2P公司以及以微众、网商等一批纯网络银行的兴起，对传统银行的网络金融业务提出了新的挑战。
二、小微企业授信业务风险
小微企业生存环境恶劣，局势扭转尚需时间。小微企业及小微金融固有问题尚无良好解决方案。小微企业授信有着其天然的不足，授信质量仍不容乐观，风险较大。表现在：融资渠道单一，现金流不足的财务风险较大投资行为短视，缺少可持续发展的战略规划，生存周期短市场竞争力不稳定，缺乏研发能力，抗风险能力差多采用现金交易，资金动向不易监管企业关联关系r