强烈，个人理财市场前景广阔。利用现代理财知识、先进的金融工具，为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。
111个人理财业务的概念
个人理财业务是指商业银行利用多年积累的网点优势，个人客户服务经验和行业优势，依靠高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务
①网络、服务价格的有效整合和创新，帮助客户实现其理财目标的一系列活动。它
是近几年国内商业银行新兴起的创新业务之一。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，这些专业化活动表现为两种性质：一种是顾问性质，此时商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询；另一种是受托性质，此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。因此，个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务。个人理财贯穿于每个家庭和每个人的日常生活中，如婚姻、教育、旅游、住房等人生及家庭大事的财务筹划，以及进行各种投资活动等等。因此，个人理财
①
中国银行业从业人员资格认证办公室个人理财M第一章北京：中国金融出版社2007年8月第一版3
f是一个动态的过程。个人理财活动与人们的生涯规划密切相关，并相互影响，同样的经济基础，不同的生涯规划，其理财结果完全不同。个人理财活动受人们所处的经济环境、社会环境、风险偏好等众多因素的影响。所以，个人理财是一个十分综合、灵活的概念，很难用一个精确的标准对其结果进行判断，其价值在于使人们的各种目标更有保障、更容易、更经济、更快速的实现。
112个人理财业务的分类
按照管理运作方式的不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。（1）理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。由于理财顾问服务是一种针对个人客户的专业化服务，因此它区别于那些商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传推介等一般性业务咨询活动。虽然理财人员向个人客户提供理财顾问服务，但是需要客户根据商业银行和理财人员提供的理财顾问服务自行管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。（2）综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务r