职员可能对股票和债券市场运作非常陌生，对期货、地产、黄金等投资领域的知识知之甚少，更不用说如何熟悉不同保险产品公司推出的上千种险种并加以灵活组合了。这样的银行职员显然无法满足客户个性化、多样化的理财需求，为客户规避风险，实现资产的保值、增值。另外，中国市场有其特殊性，个人理财业务的从业人员仅仅具备丰富、扎实的金融理论知识远远不够，还须对国家政策和市场环境及其变化趋势具有敏锐的洞察力、准确的判断力。
25客户细分不够，缺乏正确的、有差别化的市场定位
交通银行的个人客户，目前仅仅是根据其综合金融资产余额来进行划分，如
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f50万人民币为总行级客户，20万人民币为省行级客户，20万以下为一般客户，划分为粗线条式，没有对相当级别的高端客户进行区分和一对一服务，也没有对客户的职业、年龄、性格、金融产品需求等拥有详尽的资料并进行划分。在开展理财业务初期，在不断推出新产品的同时，几乎都选择了产品整合的方式，以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包，呈现给客户。而内地交通银行的理财产品推广力度普遍落后于国内同业。另外，在市场定位方面也同样缺乏差别化。一是提供的个人理财差别化服务不足，交通银行推出的个人理财服务同质化现象明显：为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等信息；客户到银行办理多种业务时，享受适当减免手续费或其他优惠等。这些都是银行业务最基础的服务范围，每个银行都在提供这种服务，而且大同小异。因此，交通银行能做的业务，别的银行可以很快“复制”。根据目前的业务发展现状，交通银行的个人理财业务更倾向于对客户资产提供有关储蓄、国债和基金方面的静态的理财建议，而向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。二是交通银行提供的个人理财规划建议比较单一。据了解，目前交通银行的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，理财规划师很难给客户提供包括股票、保险、信托等产品在内的综合性理财服务。三是交通银行个人理财服务的市场定位普遍针对高端客户，大众化的个人理财服务品种相对不足。
26业务发展的技术系统跟不上，信息系统开发力度不够
对客户的细分和管理以及产品投入产出的研究都需要强大的、先进的信息系统做后盾。交通银行的信息系统目前仍以业务处理、数据保存为主，较少r