有”的摸索阶段，没有制定出适合自身的发展策略和发展模式。银行个人理财服务有理财顾问服务和综合理财服务两种，一般理财顾问要求银行的设备投入和专业人才投入较少，而综合理财服务对设备和专业人才的要求较高，专业性强，属于真正意义上的个人理财服务，是商业银行个人理财业务的发展方向。但从交通银行目前所开展的个人理财业务来看，综合理财服务只有在总行和一些大城市的分行开展，如上海、北京、深圳、广州等。而大部分的分支行仅仅停留在理财顾问服务阶段，甚至一些西北地区分支行根本就没有开展个人理财服务。这样就会导致一些中小城市的优质客户资源流失。其最主要原因还在于专业理财经理的缺乏，以及宣传力度不够。从各分行的理财产品结构来看，主要是存贷款类的服务、信用卡类服务、基金和保险类服务。而较少涉及到股票、债券、期货、黄金、外汇等金融工具的搭配理财方案服务的个性化设计。因此，理财产品单一，很难为客户提供全面的资产保值增值服务，很难挖掘优质客户资源，提高市场竞争力。
22分业经营导致理财服务范围狭窄，仅停留在表面层次
由于我国长期以来实行的是分业经营的金融政策，作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在忙着为各自的客户理财，三个市场处于相对分离
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f状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，理财机构不能代客直接投资，也就很难体现出个人理财的价值和吸引力。理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合，但分业经营的现状使得理财业务在政策的鸿沟面前暂时显得非常的苍白和脆弱。另外，由于目前实行分业经营，银行不能够涉足证券、保险、基金的经营业务。因此，除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，使得目前的交行个人理财服务更多还是局限于储蓄、代收代付等简单业务或停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财①。只有劳务费，没有经营效益。银行的积极性不高，理财服务仅停留在表面层次，而缺乏长期的优质客户挖掘目标。
23产品同质性化严重，产品创新落后于市场需求
交通银行已推出了几款个人理财产品，但综合来看，明显存在同质化严重，差别性弱等特点。产品在种类、结构、功能上都比较接近，消费者难以区分。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。另外，目前国内的交通银行各分行所提r