制本身的不完善性对业务的创新和发展产生了制约和限制
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金融产品组成了主要的个人理财业务类型，此外还提供税收和法律相关服务，主要的金融产品有如下几种：外汇，保险，股票，期权、房地产、基金还有期货等等。借助金融市场，上述产品实现自己的增值保值，完成投资运作，帮助客户很好的达成理财的目标。从金融市场建立到现在，中国的个人理财业务发展时间非常短暂，无论是产品的类型，还是服务的水平，都还需要更好的提升，而且有各种各样的限制，也没有完善的机制，对应的产生的风险也就比较大。比如从2009年年底到2011年年底的时候，中国的证券市场就发生了极大的波动，对于个人理财来讲，产生了较大的风险。另外对风险予以的具体制约因素还不是很多，这样就造成了对于高收益的产品，诸多客户因为风险的较大，也不愿意购入，使得产品和客户之间不能够做到很好的匹配。（三）监管法规相对比较滞后按照审计披露，在个人理财领域，主要的违规行为有如下几个具体的表现：首先借助理财进行储蓄招揽，对理财产生的收益，予以盲目的承诺，对国家的具体利率管制予以变相的突破；第二个方面是银行资金的违规入市。而造成上述问题的原因主要是：首先，对理财资金的安全性缺乏有效控制。商业银行普遍成立了个人理财中心，但有些银行在制度上没有明确理财中心及各分支机构扣划理财基金环节的操作流程，也没有建立相应的监督制约机制，使得这一机构变成了分支机构理财业务的资金清算中心。其次，商业银行结合客户需求，开发了众多的理财产品，但一些商业银行对所创新的业务没有制定相关的管理办法和操作流程，或是制度的更新有一定的滞后性，存在制度上的“盲区”，为违规挪用资金提供了便利。此外，在中国的金融领域，长期以来，分业监管和经营是主要的体制类型，对应的标准也就有很大的差异性，信息本身也不是很充分，效率不高，监管本身没有很高的有效性。（四）高素质、高专业度的理财人员非常缺乏个人理财具有很强的综合性，不但对于专业性的技术知识具有很高的要求，而且对于客户的需求也需要能够予以很好的把握，此外对整个金融领域的诸多专业知识，也要有一定的了解，并且具备高超的公关、协调和社会交往能力。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多数是原来从事传统银行业务的员工经过培训后上岗的，他们了解一些证券、保险等专业知识，但是并不精通，无法为客户提供专业的综合性的服务。之所以会出现r