行提取的贷款损失拨备水平较低，且此时对客户信用评级更高；三是由于用于投资的资金需求量较大，因此贷款利率水平更高，银行利息收入增加；最后银行各种交易活跃，中间业务收入增长较快。相反，在经济衰落期，银行的收益水平则会下降。3银行资产质量与经济周期平行银行贷款质量主要依赖于银行的内部评级体系、外部评级机构及信贷风险模型。银行贷款质量的下降、不良贷款率的上升一方面源于宏观经济环境恶化所导致的客户贷款违约率的上升，另一方面由于银行信用评级结果的顺周期波动。由于1997年亚洲经济危机的影响，导致我国经济增长明显放缓，出现紧缩的倾向，1998年GDP增长率继续下降。而不良贷款率由2830上升至3488，1998年到2000从年连续3年的不良贷款率均在35左右。2000年后，宏观经济开始复苏，GDP增长水平不断提高，在2006年达到了13，而与此同时，不良贷款率在2006年仅有75。这种经济波动与不良贷款率二者之间的交叉反向变动轨迹揭示出银行业的系统性风险：在经济增长阶段不良贷款趋于下降的事实导致商业银行对经济前景的盲目乐观，对风险的偏好增加而过度扩张信贷；直至经济回落，商业银行只能动用内部、外部资源来冲销坏账，或者增加银行贷款余额来稀释不良贷款率，但暴露出来的不良贷款对利润和资本的侵蚀必然对银行的经营状况产生不利影响。三、财务资本充足性分析
f银行资本，指商业银行自身拥有的或能永久支配、使用的资金，是银行从事经营活动必须注入的资金。从所有权看由两部分构成：一部分是银行资本家投资办银行的自有资本；另一部分是吸收存款的借入资本。借入资本是银行资本的主要部分。从经营借贷资本并以自身资本用作借贷资本看，银行资本属于借贷资本的范围；从经营一种资本主义企业并获得平均利润来看，银行资本又具有职能资本的特点。一下是交通银行20072010年的资本净额（单位：百万元人民币）
资本净额交通银行
2007167857
2008185447
2009226433
2010298553
从表中很明显的看出从2007年起到2010年，交通银行的资本净额呈明显的上升趋势。1、存款与资本的比例存款与资本的比例是判断商业银行资本是否充足的另一方面，以下是工行在20072010年存款的数据，资本占存款的百分比。（单位：百万元人民币）2007200820092010167857185447226433资本净额298553存款总额1555809186581523720552867847资本存款1089995104从表中可以看出，从2007年到2009年的比率有所下降，但2007年到2009年下降于2008年到2009年相比较急r