龙源期刊网httpwwwqika
comc
中国消费金融公司发展的困境与出路
作者：黄狄侍昌逻来源：《时代经贸》2011年第05期
【摘要】银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，推动消费金融公司在我国的发展。文章从我国具体国情出发，主要从消费环境、金融环境、信用环境及制度缺陷等方面分析国内消费金融发展的现实困境，并提出相应的政策建议，以推动消费金融公司在我国又好又快的发展。
【关键词】消费金融公司；个人信用体系；风险管理
一、引言
2009年8月3日，银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》（后文简称为《办法》），决定在北京、天津、上海、成都四地进行消费金融公司试点工作。
《办法》规定，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”。消费金融公司的经营范围包括：办理个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款、信贷资产转让、境内同业拆借、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等，但不包括房贷和车贷。其贷款利率有上限，最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。
二、我国发展消费金融公司可能存在的问题
消费金融公司对于西方可能不陌生，有着几十年的发展历史，但对于中国却依然新鲜。当前政府发展消费金融公司的决策无疑是正确的，但如何结合中国特色实现更好发展却是我们必须思考的。鉴于国内历史文化、制度、金融环境等与国外的差异性，中国消费金融公司的发展在参考西方经验教训时，一定要考虑的中国国情。
（一）我国消费金融公司面临复杂环境的考验
1消费环境不利于我国消费金融公司发展
短期来看，国内的消费环境是不利于消费金融公司的发展：一是“量入为出”式的传统消费观在思想上束缚着人们的消费行为，限制了消费金融公司的发展空间。二是国内的社会保障体系还不健全，增加了民众“预防性”储蓄预期，加剧了“高储蓄、低消费”的发展趋势，有可能使消费金融公司陷入需求不足的的尴尬境地。三是在消费行为决策上，相当一部分人更倾向于即时支付，不愿透支消费，消费信贷发展滞后于消费需求的增长。
2金融环境不利于我国消费金融公司的发展
f龙源期刊网httpwwwqika
comc
消费金融公司的发展离不开金融市场的支持。就我国实际而言，金融市场、金融环境的发展还不成熟，其对消费金融公司的发展支持力度还不够，有些地方甚至还有阻碍作用。譬如，除吸收存款外，可供国内消费金融公司融资的渠道十分有限。具体来说，中国现行的股票市场r