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中国互联网消费金融发展研究
作者：郭佳鑫来源：《世界家苑》2018年第04期
摘要：近年来，随着我国经济转型升级，消费成为拉动经济增长的主要力量，民众对消费金融服务的需求也随之高涨，而互联网消费金融由于具有全天候、审核快、金额小、高频次等灵活方便的优势，实现了快速发展。本文从我国互联网消费金融的发展历程及现状出发分析了我国互联网消费金融发展的动因并指出了互联网消费金融行业面临的风险和挑战。
关键词：互联网消费金融；发展动因；行业风险
1互联网消费金融的产生与发展
11互联网消费金融发展历程
互联网消费金融是指以互联网平台为依托，通过互联网进行申请、审核、放款以及还款等流程的消费金融业务，利用互联网和大数据实现了全天候不间断营业、实现跨地域快速审核。
互联网消费金融在我国的发展总共经历了三个阶段。第一个阶段为2012年2014年，此阶段为启动期，京东白条、分期乐、趣分期等产品纷纷上线。第二阶段从2015年开始，互联网消费金融进入快速发展期，大量的互联网消费金融机构及产品不断涌现，2016年3月政府工作报告提出“推进消费信贷管理模式和产品创新、鼓励金融机构创新消费信贷产品。”在行业创新和政策股利的双重利好下，放贷规模快速增长。2017年开始，监管机构出台了各项监管政策，加强行业监管，行业进入整顿期，不断出台的政策对业务开展资质、开展方式作出了规范，虽然短期内将影响互联网消费金融放贷规模的增长，但是通过整顿行业的乱象，长期将有利于行业规范发展。
12互联网消费金融发展现状
近年来我国网络支付的快速发展为互联网消费金融的发展提供了支撑。根据央行发布的数据，2017年我国共发生网上支付业务48578亿笔，金额达到207509万亿元，达到美国网络支付市场规模的近50倍。截至2017年9月，我国的互联网消费金融活跃用户已超过57亿人，根据艾瑞咨询《2017年中国互联网消费金融行业报告》，2017年中国互联网消费金融放贷规模达44万亿元，同比增长9040。我国互联网消费金融参与人数广，市场规模大，已经走到了世界的前列。
2互联网消费金融发展动因
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21传统消费金融的局限性
由于传统消费金融具有一定的局限性，品种少、审批速度慢，为互联网消费金融快速发展创造了机会。具体来看，在消费信贷的审批方面，传统消费金融机构以实体网点为基础，以线下服务为主，其主要依靠传统的银行流水、资产证明、央行征信记录等信用证r