二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题（一）商业银行个人住房贷款发展现状分析
我国个人住房贷款业务产生于上世纪80年代中期，而住房体制改革的货币化道路从1998年才正式的开始，在2003年以后，政府提出把房地产行业发展为支柱性产业的主张，并开发大力开发房地产市场，通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展，此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用，但是在2014年以来，我国的宏观经济与房地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房贷款的发展呈现出以下几个特点：
首先，从我国最近十几年的房贷余额来看，商业银行个人住房贷款发展速度惊人，规模不断扩大。在中央银行发布的《2014年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到2014年末，我国房地产开发贷款余额为563万亿元，同比增长226，个人购房贷款余额为1152万亿元，同比增长175，2015年更是达到1418万亿元。在银行信贷业务中的比重也不断提高。在1998年，我国个人住房贷款余额只有426亿元，与2015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在19982015年间，占消费贷款余额的比重平均在80左右，大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。我国个人住房贷款历年的统计数据如下图31所示：
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图3120002014年我国个人住房贷款余额（单位：万亿元）数据来源：2014年金融机构贷款投向统计报告
（二）商业银行个人房贷存在的问题
1融资渠道单一从各大商业银行披露的财务数据看，2011年至2014年的各大商业银行的个人住房贷款总量呈现持续增加的态势，中国建行银行作为国内最大的个人住房贷款银行，2014年贷款余额居于首位，达到2253815亿元，占总贷款金额的比例高达2379，这一数据明显的高于其他的商业银行，具体的数据对比见表31。在个人住房贷款持续增加的同时房贷风险也在增加，会对银行的经营产生负面的影响。我国银行的盈利
模式与美国银行有较大的差异，我国商业银行主要依赖商业银行发放贷款盈利，美国
的资本市场结构相对健全，不仅有以商业银行、抵押贷款公司以及储蓄机构为主的一级市场，二级市场也十分的发达，可以r