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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
1信用卡市场存在的问题
11首先,信用卡的发展受到制约
作为一种基本的非现金支付工具,信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用。发展信用卡产业,有利于方便人民群众生活,扩大社会消费,增加社会就业,提高资金使用效率,促进社会信息化和国民经济发展。因此,信用卡产业受到了全球银行业的普遍重视,各国政府也给予了有力扶持和积极推动。近20年来,全球信用卡产业一直呈现出高速发展的态势。
银行卡业务发展具有独立性,要求经营上独立运行,财务上独立核算,组织上自成系统,各行成立独立运作的公司性机构的趋势已经形成。银行卡业务经营上具有高收益但伴随着高风险,经营对象涉及个人和机构,经营币种包括本币和外币,使用地域包括国内和国外,经营者既有中资机构也会有外资加入。这种情况要求在行业监管上与银行卡业务性质和发展规律相适应,对监管理念提出了新的课题,对监管形式是一个挑战。
截至2008年初,含贷记卡和准贷记卡在内,全国累计发卡量已超过8750万张,发卡机构翻了两番;信用卡应偿信贷余额达750亿元,总授信额度超过6300亿元。招商银行自2002年底在国内首家推出符合国际标准的双币信用卡以来,至2008年近6年的时间累计发卡突破2000万张,占全国23%以上的市场份额;累计消费金额超过1000亿元;信用卡贷款规模以每年100%以上的速度增长,余额超过210亿元,市场占比超过25%。信用卡在我国经济与社会生活中正扮演着越来越重要的角色。
当前,我国与发达国家相比,无论是人均持卡量、普及率,还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比,都存在着巨大的差距。要使我国信用卡产业更好更快发展,首先需要银行不断创新产品,在保证质量的前提下继续增加发卡量,进一步达成规模效益;深化业务和客户经营,多渠道创收增收,提高盈利水平与贡献度;借鉴国际经验,针对国内风险特点与隐患,切实加强不良、伪冒等各类风险管控,防止出现大面积风险损失;强化IT、客服等中后台建设,确保安全、高效、稳健运营。除银行自身的努力,还迫切需要政府和社会各界创造良好的外部环境。
12其次,信用卡存在较大的风险
信用卡恶意透支、欠账、伪造,其中问题最为严重的是信用卡恶意透支。这里除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡薄,银行自身管理疏漏原因极为主要,盲目的追求信用卡的数量,而对相关的程序却不注意,从而导致信用卡的数量极具上r
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