升而质量却迅速下降，造成信用卡的恶意透支及诈骗风险的提高。良好的社会信用体系，是信用卡业务得以健康快速发展的重要外部条件。应进一步完善个人信用基础信息数据库等，
1
f我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
促进银行之间，银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，共享信用信息资源，创造良好的信用环境。针对当前社会上存在一些信用卡非法代办公司，在报纸上公开刊登广告，用伪冒资料进件的现象，抓紧开展联合治理，防止扰乱市场秩序。况且我国个人社会信用体系尚未成熟，信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严厉，都是造成信用卡恶意透支的原因。
13最后，信用卡业务难以适应当前发展的要求
发行银行卡业务中还存在一些问题，例如办卡手续复杂，银行网点少，不方便目前还有部分行业未涉及信用卡，仍需要现金消费，还有一些企业和商家由于规模和资金的限制仍然没有信用卡设施，如果客户持卡消费得到的服务质量低劣持卡消费的耗费时间大大多于现金消费所须时间那么大大降低持卡消费人的积极性。有关部门2008年末统计资料表明，我国1500万个商业网点中，特约商户（装有POS机具的商户）普及率不足2％，而美国这一指标为80％；国内持卡消费占社会商品零售额的比例大约在5％左右，而美国是30％；每张银行卡的受理网点，美国为002，我国则为00007。发卡市场和受理市场的发展极不平衡，受理市场建设严重滞后已经构成我国银行卡特别是信用卡产业发展日益突出的瓶颈制约。政府应主导推动改善刷卡环境，如以税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡；把联网通用纳入监管内容，督促发卡行、收单行和各地银联尽旱实现交易网络结构和技术模式的统一；规范银行卡受理市场管理，明确监管主体，完善市场定价机制，厘清支付清算责任，营造公平竞争的市场环境。
2信用卡市场存在问题的原因
21信用卡产业政策法规不健全，严重制约信用卡的发展
目前，我国银行卡产业相关政策和法规体系明显滞后于市场和业务的发展。当前，我国信用卡业务适用法规是中国人民银行1999年3月颁布实施的《银行卡业务管理办法》，这部政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向；但是情况确日渐好转，各部门相关机构都出台相关法律法规完善信用卡市场，例如：《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的r