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中国信用卡市场发展分析
作者：沈璐来源：《时代金融》2011年第18期
【摘要】尽管我国信用卡普及率和市场成熟度不高，但是信用卡市场发展空前迅速。在发展过程中存在着一些问题，如信用卡坏账数量多、睡眠卡数量多、活卡率低等，这些问题的根源在于信用卡使用的风险和客户的质量控制方面。为解决这些问题，应从办卡前端与后端工作人员的风险意识培训、目标客户管理等角度予以解决。
【关键词】信用卡现状问题分析解决方案
一、我国国内信用卡市场发展现状
1信用卡市场发展迅速
2006年，我国信用卡发卡量为2934万张；2007年，7162万张，比2006年增加了4228万张，增幅达到144；2008年，142329万张，同比增长577，增速较2007年回落243个百分点1；2009年，累积信用卡发卡量为185556万张，同比增长304，增速回落273个百分点。2从总的发展趋势来看，信用卡的发卡量增速较快。
2信用卡行业是国家重点支持行业
1993年国务院启动了金卡工程。2002年，统一标识的“银联卡”开始在北京、上海等城市发行，并逐步扩展到全国40个城市。中国银联公司通过强力推行“314工程”，彻底打破了原来各行、各地相互封闭、自成体系的利益格局，初步建成了全国互联互通的收单网络。
3信用卡普及率和市场成熟度不高
在我国，信用卡的人均持卡量很低。以13亿人口计，在2008年底，我国全国信用卡人均持卡量为011张；到2009年底，信用卡普及率仅为人均持有0143张，表明我国信用卡普及率人均持卡增长极度缓慢。
二、我国信用卡行业存在的问题以及根源分析
第一，从发卡银行的层面来看，主要问题是信用卡坏账数量多，银行信用卡业务的盈利能力较差。央行公布的《2009年第三季度支付体系运行总体情况》指出，信用卡逾期半年未偿信贷总额持续增加，占期末应偿信贷总额比例持续上升。截至2009年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额7425亿元，与第二季度相比增加1652亿元，增长286，同比增长
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1265；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的34，比第二季度增加03个百分点，占比同比增加08个百分点。3
其根源是，一方面发卡存在业务风险，如没有进行征信或征信马虎给信用不合格客户发卡。另一方面，发卡银行为追求信用卡市场份额，降低信用卡客户办卡门槛。结果是信用卡发给那些偿债能力严重不足的客户，最终导致坏账的增加。
第二，我国信用卡的活卡率低，严重影响信用卡业务的盈利能力。《2009年中r