我国商业银行零售业务的发展现状及策略探讨
【摘要】进入21世纪以来，我国国有商业银行零售业务快速发展，零售银
行业务开始呈现出复杂性，产品种类逐渐丰富，业务规模逐渐扩大，以其高利润、
低风险和市场前景广阔的特点备受各大商业银行的青睐，它已成为打造银行业务
知名品牌的主要工具，增强银行核心竟争力的主要手段现，成为我国商业银行主
要利润点之一，随着居民收入的不断增加，居民理财需求逐步增强，个人理财业
务将成为商业银行零售业务的重要组成部分及赢利增长点。面对外资银行先进的
管理理念、丰富的理财服务经验等优势，国内商业银行必须不断完善理财服务，
才能在激烈的市场竞争中站稳脚步，本文围绕我国商业银行零售业务的现状，分
析了商业零售业务以及个人理财业务存在的问题。并对如何解决这些问题提出一
些方法和对策。【关键词】商业银行零售业务个人理财发展对策1商业银行零售业务的涵义零售业务是指商业银行直接向消费者提供零星小额的金融产品和服务，这种
零售业务以个人、家庭和中小企业为服务对象为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务其业务内容和范围相当广泛。相对批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群大、资本节约多样性、需求差异性和交易频率高等特点。零售业务在我国具有广阔的发展前景。
商业银行零售业务涵义可从三个层面来理解，第一个层面从银行业务规模或金额大小看，主要是指由银行提供的小型金融服务；第二个层面从银行业务对象看，它则是一个与银行公司业务相对应的概念，是指银行对非法人企业及个人、家庭提供的小型金融服务；第三个层面是在第二层涵义上的进一步细化，仅指银行对个人和家庭为对象所提供的金融服务，这种概念在我国比较流行，实践中一般被称为个人银行业务，包括：储蓄、消费信贷、支付结算如个人支票、信用卡、借记卡等、代理业务如代理收付、代理投资理财等。
f一、商业银行零售银行业务发展的条件和必要性随着我国经济的蓬勃发展，居民收入水平小断提高（2010年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达303302亿元），中国居民的消费也因此同步增长，这就为在中国发展零售银行业务提供了广阔的市场，同时信息技术的迅猛发展降低了商业银行个性化服务成本，电子银行的发展为银行成本控制提供了条件，零售银行业务的比较优势显现，促进了零售银行业务的进一步发展。发展零售银行业务是商业银行r