表现为“量多、户多、分散”。农业对自然条件的依赖性强，抵御风险的能力很脆弱，一旦遇上自然灾害，就会造成系统性风险，而投向非农业的资金，从总体上看，表现为“量少、户少、集中”。由于农村基础设施落后，而且不配套，致使投向非农业的项目或者中途“流产”，或者勉强上马，生产不正常，难于取得经济效益。（四）贷款无有效抵押合作社、小微企业贷款无有效抵押。由于借款人提供的客户信息不全、不真实，导致信用社无法准确判断客户的信用状况及信用的变化情况：信用社信贷人员面临借款企业诸多不确定因素时无法作出准确信贷决策；并且因为农户基本上是集中在种植养殖产业上，生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性，如果经营不善，导致贷款无力偿还，即借款人的贷款偿还能力出现了问题。（五）经营理念滞后。长期以来，社会各界由于受计划经济模式的影响，对信贷资金的偿还性和增值性认识淡薄，把农村信用社的信用与财政信用和民政扶贫救济等同起来。从而出现农村信用社经营理念滞后，不能与政策和经济的发展相结合。
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