到的贷款利率也可能更优惠；三是分散风险出借人将资金分散给多个借款人对象同时提供小额度的贷款风险得到了最大程度的分散；四是门槛低、渠道成本低P2P网络借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者信用交易可以很便捷地进行社会闲散资金可以更好地进行配置。3P2P发展面临的问题及风险
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作为一种金融创新模式P2P网贷运用民间资金破解中小企业融资难题引导民间借贷合法、规范、健康发展将民间闲置资金转化为企业发展资本。但是国内P2P模式仍在征信体系、投资理念、监管环境方面存在诸多方面的不足。1征信体系不成熟目前央行征信体系仅对银行和部分的小贷公司开放对P2P公司仍未开放征信体系开放有助于提升客户的贷款体验。在中国香港、日本、美国仅通过身份证就可通过征信体系提取到客户的信用信息进而决定可否贷款、贷款的期限和额度。用户投资理念成熟度有待提高。2法律监管风险。我国P2P网贷公司实质是在利用互联网开展借贷活动。我国涉及民间借贷的法律少之又少。关于P2P定义、准入、信息披露等均处于立法空白的境地。现国内P2P借贷平台有1000多家由于通过互联网平台吸收的资金放贷无法进行监管因此当前该行业普遍存在不正规运作现象。由于P2P设立门槛低在缺乏相应法律规范和有效监管的前提下很可能带来一系列操作风险。目前较为领先的P2P公司通过与第三方支付平台建立合作建立资金账户起到了银行托管证券账户的类似角色发挥资金监管的作用但目前商业银行仍未有开展P2P借贷公司的资金监管业务。由于缺乏有效的监管P2P网贷公司很容易出现突破线上业务模式通过与信托公司合作开发、设计所谓理财产品从放款人手里吸储再转手放贷的非法集资形式甚至转化为高利贷公司。3市场交易风险。《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态一旦发生系统性风险大面积的违约将拖垮网贷平台。在P2P网贷平台为了方便交易都会将原本应该在个人账户之间直接支付和结算的交易资金在机构为客户设置虚拟账户中支付结算。但是在这种支付结算方式下无论是因为经营不善还是机构道德原因出现的机构倒闭和资金亏空的情况都非常有可能给客户造成严重损失。4P2P的贷款风险。P2P贷款获取和审批没有突破传统的金融方式信息不对称核心问题未解决。信息掌握和审贷技术与银行等比较r