专家判断信用评分模型经济计量模型方法训练有素的专家的主观判断多元判别分析通过计算违约距离计算预期违约概率，侧重于对未来的预测要求前提专家判断模型中信贷人员的经验发展良好的公司的财务状况和濒于倒闭的公司的财务状况截然不同
f当公司的市场价值低于一定水平（违约点价值）以下时，公司就会对它的债务违约主要步骤分析贷款用途资产负债表和损益表的分析趋势分析以便对未来进行预测分析行业结构、行业发展趋势找出一些变量与违约事件的相关性，得出客户得分根据得分划分好的或不好的客户依据公司股票的市场价值及波动性等计算出一定期限后公司的预期价值依据公司负债状况计算出违约点价值根据两者之差及公司价值的历史波动性得出违约距离常用方法或模型3C分析法、财务比率分析法Altma
的Z模型KMV公司的预期违约率模型局限成本昂贵主观判断的偏颇存在实施风险专家使用的判断工具也存在一些缺陷模型是建立在线性关系的假设基础之上财务比率是不连贯的适应范围更严格适用于资本市场成熟地区的上市公司表31对公信贷风险管理服务项目14以上分类可被看作从依靠经验和主观判断为一端到纯定量模型判断为另一端的连续过程中的不同点，各有其优势和缺陷。只有少数银行使用以纯粹的统计为基础的方法，如违约率模型作为评级的唯一基础。而大多数国际性银行采用了界于两者之间的评级方法，即定量模型分析和定性主观分析相结合。综上所述，在符合全球银行业的信贷最佳实务的前提下，我们针对客户的对公信贷业务现状建议一个专家判断和计量方法相结合的评级模型：该模型将与统计模型配合使用，相互补充，以最大限度地结合统计模型的客观性和专家判断的适应性，以便发挥他们的各自优势。评级方法综述信用评级的核心是充分揭示借款人特定债务的信用风险，为此，银行应该对影响借款人未来偿付能力的各种因素及其变化趋势
f进行全面系统的考察，在定性分析和定量分析的基础上，再确定借款人的违约可能性及严重程度。首先应以借款人目前现金流量和其它现金来源对债务的保障程度为基础做出对债务人的初步评级，然后充分考虑非财务因素的影响，包括债务人的行业风险因素、经营风险因素、管理风险因素等，对借款人未来偿付能力做出判断，从而得出债务人的最终评级。设计方案：目的：客户评级模型是用以评估借款企业的财务风险与营运风险，从而估算客户的违约的风r