偿还能力，资本结构，流动能力，营运能力，公司规模。主要是对有关的财务比率进行打分，打分是根据财务比率的趋势变化与行业比率的比较。根据国际上的经验，违约客户很多时都有现金断流的情况，所以银行一般会较重视偿债比率与现金流比率。定性因素分析主要设定有关行业风险，管理层质量，公司地位，营运风险的问题，根据问题收集的答案进行打分。以分析有关定性因素的风险。地区调整经过定量及定性因素分析后，模型可为有关企业打出一个分数。但考虑到中国各地区的经济及社会情况不同，对不同
f地区的企业违约情况可能会有影响，所以要根据企业所在地区调整企业所得分数。专家调整不同公司的各自因素及不同行业的各自特点，不可能完全放在一个模型里。所以信贷评审员要对所有有关因素，包括模型以外的因素进行分析，从而对企业得出一个整体印象，对模型所打出的分数做出专家调整。考虑到客户的现状，我们建议把客户评级从现有的6级分为11级，其中违约客户占1级。具体分析请参考中期报告。对公信贷风险管理服务项目10（2）债项评级债项评级是用来反映债项损失的风险，债项评级愈差代表债项损失风险愈高。长远而言，债项评级可用来评估给定违约损失率LossGiveDefaultLGD。影响债项损失风险的主要因素包括贷款产品的种类、担保人的实力、抵质押品的价值、贷款的期限及借款人所在行业等。有关的因素都会放进模型内，并对有关因素打分以决定债项的评级。2风险评级与五级分类的对应我们为客户设计的风险评级与目前的贷款五级分类有一定的相关性。五级分类将贷款分成正常、关注、次级、可疑、损失，它是贷后管理的一部分，而我们的信用评级除了强调贷前的风险控制，也将贷后管理作为一个输入变量。两者的目的是基本一致的，都是对客户的还款能力进行档次划分，区别之一就在信用评级是对客户自身的信用状况进行评定后，又综合了债项评级，对担保、抵质押物进行分析，而五级分类则是对整笔贷款偿还的可能性进行分类，两者的结果会有所交叉，但基本是趋同的；区别之二就在于风险评级可以对五级分类中正常类贷款进一步细分，这是信用评级的优点，关注、次级、可疑及损失一般来说与评级中的低级别相对应，两者可以相互匹配。为了协助客户每季度对中国人民银行五级分类的报告工作，我们用客户评级和债项评级组成了一个11x10的矩阵，通过这个矩阵，我们就可以得到10个可以对应到人行五级分类的总评级。212r