先进经验和最佳业务实践的理解，我们提出可供参考的目标环境。进行差距分析通过对比设定的目标环境和现状之间的差距，找出缺口，然后有针对性地提出建议。确定模型方案与实施计划在符合全球银行业的信贷最佳实务的前提下，针对客户的对公信贷业务活动建议一个专家判断和计量方法相结合的评级模型：该模型将与统计模型配合使用，相互补充，以最大限度地结合统计模型的客观性和专家判断的适应性，以便发挥他们的各自优势。并制定实施计划。13报告结构本次报告将就对公信贷风险评级体系如何构建做出详细的阐述，并就模型如何实施验证提出分阶段解决方案。本报告内容主要包括四个部分：客户评级（也称“借款人评级”）系统的设计：本部分阐述了客户评级系统的目的、其各组成部分，包括定量因素分析、定性因素分析、地区调整、专家调整、违约概率的估算。债项评级系统的设计：在此我们综合考虑了产品、抵质押品及担保人的风险因素及行业因素，提出了债项评级模型假设、参数、描述和特殊情况说明。信贷评级模型的验证工具开发：其中包括对于定量部分的验证、定性部分的验证、债项部分的验证及综合验证方法。信贷评级工具（演示版）的使用说明和附件确定民生银行的现状最佳模型定差距分析确定模型方案与实施计划对公信贷风险管理服务项目8第二部分信贷评级体系整体框架和阶段实施目标21信贷评级体系整体框架我们为客户设计的模型框架详见下图：产品类型担保抵押品到期日行业定量因素分析盈利能力现金流偿贷能力资本结构财务杠杆
f流动能力营运能力规模客户评级（11级）债项评级（10级）专家调整11x10评级矩阵10个综合评级和人行五级分类对应定性因素分析地区调整行业风险管理层质量公司地位营运风险图21211信贷评级系统的架构1．针对风险因素的两维评级系统根据巴塞尔新资本协议的要求，各银行应建立两维的评级模型，即借款人评级和债项评级。通过两维的评级系统可以从借款人和贷款两个角度同时权衡一笔贷款的信用风险。其中对公信贷风险管理服务项目9（1）借款人评级客户评级模型是为了衡量贷款客户的违约风险而设计的，长期来说，它也可以被用做估算贷款客户的违约概率PD。作为受限制的专家判断模型，它通过定量分析、定性分析、地区调整和专家调整四个部分来评定贷款客户的违约风险。定量因素分析分析公司各方面的财务状况，包括盈利能力，r