金融消费者权益保护法律问题研究
摘要随着金融市场的发展，金融产品日趋复杂化，金融消费者与金融销售者之间的纠纷也日趋增多，如何保护金融消费者的合法权益已经成为金融改革的当务之急。本文通过对金融消费者概念界定，金融消费者权利界定，分析我国金融消费者权益保护现状，从金融消费者权益保护法制完善、金融消费者权益保护机构完善、金融行业自律机制完善等方面提出对我国金融消费者权益进行保护的建议。关键词金融消费者；权益保护；完善建议1金融消费者的概念关于金融消费者的概念，到目前为止，由于在很多基础问题上还存在分歧，所以这一领域的研究仍然不成熟。在我国，这一概念只是部分的出现在银监会等监管部门的通知中，第一次出现是在2006年银监会颁布的《商业银行创新指引》之中。在学术界，大部分学者倾向于将金融消费者定义为：“金融消费者，就是为了生活需要而购买、使用金融产品或者接受金融服务的个体社会成员。”这种说法是从普通消费者概念的引申，认为金融消费者是消费者的一个子概念。2金融消费者的权利金融消费者制度的核心就是金融消费者权利，金融消费者权利指的是“金融消费者与金融销售者进行金融交易时，为或不为一定行为，以及要求金融销售者相应的为或不为一定行为的权利”。但是，对于金融消费者具体包含哪些权利，学界尚无定论。除了消费者的一般性权利之外，笔者认为金融消费者拥有四项具有典型代表性的权利：公平交易权、隐私权、求偿权和知情权。21金融消费的公平交易权金融消费的公平交易权指“金融消费者在与金融销售者的交易过程中，与金融销售者处于平等地位，可以以合理的价格支付金融产品和金融服务。”这一概念有如下两个内涵：一方面，金融销售者在向金融消费者出售金融产品、提供金融服务时，应该本着公平、平等的原则，向金融消费者提供合格的金融产品和金融服务，不得利用自身的资源、专业优势使金融消费者处于不平等地位。在法律范畴，双方处于平等的法律主体地位。比如银行不能因为金融消费者的社会地位不同而区别对待；另一方面，金融销售者不得向金融消费者强行买卖，金融消费者有权拒绝金融销售者的各种不平等要求，比如银行捆绑销售各种理财产品，金融消费者有权提出拒绝接受。22金融消费的隐私权金融消费的隐私权指“金融消费者所拥有的受法律保护的金融信息不受他人
f非法侵害、利用和收集，并对自己的金融信息拥有支配性和排他性的权利”。这一概念包括以r