111一林红叶一霜染一场秋雨一地寒。一栏落霞一处忧，一卷诗情一夕游。一渡飞瀑半山下，一行白鹤越峰翔。一竿怅惘一蓑远，一船离愁一帆行。一梦十年一回首，一丝垂纶一苇轻。一枕乡思黄花瘦，一雁独行一弓惊。
1、国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示
“网上银行”I
ter
etBa
ki
g，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用I
ter
et技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着I
ter
et的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨一、国外网上银行的发展情况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到I
ter
et所覆盖的各个国家。美国安全第网络银行SFNB从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行i
cumbe
tBa
k，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行DirectBa
k，机构少，人员精，采用电话、I
ter
et等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。一高效、快速发展的直接银行：德国的E
triumDirectBa
kers。
E
triumDirectBa
kers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39的消费贷款。
E
trium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元；而且E
trium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
E
trium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线r