集中于信用社的产权制度改革和对农村金融的资金分析上，没有涉及对农村金融效率的研究。而谷慎、李成的一文《金融制度缺陷我国农村金融效率低下的根源》从金融效率角度揭示我国农村金融存在的问题。农村金融效率是指农
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f村金融资源的配置效率。我国农村金融市场上，金融资源的总供给小于总需求，供求未能实现均衡。供求差额上千万。农村金融资源的供给市场上，作为投资者的农户和乡镇企业不能根据风险偏好来决定投资，因而作出被动的投资，投资组合没有实现最优。在现有金融制度下选择投资组合，追求自身效益最大化。这其中将资金向城市转移成为有效渠道之一，结果导致农村金融资源大量流失。农村金融资源的需求市场上，融资者的融资组合因供给有限、融资工具单一而没有实现最优。市场没有给融资者提供多元化的融资品选择与转换，融资者被迫选择非正轨融资也就不难理解了。以上三个方面皆为农村金融效率的低下的表现。3．农村金融供给的现状农村存在的金融供给问题是金融供给不足，主要表现在以下5个方面：（1）农村金融制度供给不足。金融机构缺失，金融体系不完善；机构缩减，从业人员减少；管理权限上收，授权、授信难；信贷投放萎缩，资金供需矛盾加剧；资金大量外流；支农资源稀释。这六个因素使农村金融组织体系稳定性缺乏“组织基础”。（2）农村金融服务供给不足。农户的资金融入需求在增加，但是缺乏有效的借贷机制，因而难以从银行或信用社申请到贷款。中小企业的金融需求以资金融入的需求为主。目前我国农村地区的正规金融机构由于资金规模、贷款方式等因素的制约，对企业的贷款需求满足程度较低，严重制约了农村中小企业的发展。（3）农村金融创新供给不足。当大中城市金融机构一个个推出金融服务品种时，农村市场却依然故我，经营着单调的存、贷、汇业务。代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务几乎没有。农村金融信贷服务品种创新的缺乏，阻滞了农村经济发展速度。（4）农村金融人才供给不足。农村金融从业人员来源缺乏开放性、公平性和竞争性，人员素质普遍偏低，正规高学历人才奇缺。现有金融制度安排使农村地区很难留住优秀的金融人才。（5）农村金融生态畸形。农村金融环境的内生畸形主要表现在经营收益低，商业银行不愿介入；农村信贷成本高，商业银行不能介入；银行资产保全困难，商业银行不敢介入。社会外部环境畸形表现在企业方面一是企业有效抵押能力不足难以满足银行贷款条件。二是中小企业贷r