一个重要的短期融资来源。根据网贷之家提供的数据，2012年网贷成交金为110亿左右，虽然规模仍然难以化解中小企业融资难的困境，但将为构建我国多层次融资平台提供可能。按照网络借贷的模式来看，互联网的贷款主要可以分为四大类，平台可以分为：（1）一对一有担保模式代表企业为“陆金所安e贷”，陆金所的产品采用的是“1对1”模式，需要投资人在网上操作投资，投资期限为13年。对借款人进行线下审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保。（2）一对多的线上模式此类平台作为中介帮助资金借贷双方进行资金匹配，不吸储放
f贷。主要的产品有1）纯信用贷款，网络平台不履行担保职责，代表企业为“拍拍贷”；2）由担保机构担保贷款，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户，代表企业为“人人贷”；3）抵押贷款，部分平台有相关的产品“温州贷给力贷”。（3）多对多债权转让模式借款需求和投资都是打散组合的。代表企业为“宜信”、“人人贷下的债权合同转让模式”等。债权人将资金出借给借款人，获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。网络公司作为资金枢纽平台，对出资人和借款人进行撮合。（4）O2O小贷公司模式将线上的融资项目通过线上审核用线下的资金对接，代表企业有阿里小额贷款。阿里金融基于对电商平台的交易数据、社交网络的用户信息和行为习惯的分析处理，形成网络信用评级体系和风险计算模型。产品包括阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台上分别提供订单贷款、信用贷款两项服务，通常在100万元以内。资金来自于线下成立的两家小额贷款公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。
f从主要的网贷平台和产品来看，1）网贷平台相比银行服务的客户，具有小额、期限较短且贷款利率高等特点。贷款期限主要在2年以内的，额度在100万以内，贷款利率从8到20以上。2）相比银行的风险评估系统，对大数据的挖掘和处理能力并无领先优势。而且通过对主流的网贷平台申请流程和提交的资料来看，现有的网贷平台对于客户信息的收集非常有限，一般小额贷款仅需要提供身份证、营业、银行卡信息流水、学历等信息即可。而申请额度在50万以上客户，对贷款进行审批放贷，需要另外支付线下审批项目的费用。
二、互联网金融将小幅冲击个人银行业务
互联网金融去中介化的低成本优势，扩大客户服务口径销售渠道优势以r