在服务便捷、环境优雅、成本让利等，而理财产品真正的投资增值功能仍处于弱势，各个商业银行推出的所谓理财产品，也不过是以各种套餐的名义将不同的金融产品打包卖给客户。魏敏，田蕾（2006）认为目前我国商业银行个人理财业务尚处于初级阶段，市场细分还比较简单，尚没有对个人理财市场进行深入多层次的系统分析。姜晓兵等（2007）认为我国商业银行理财产品同质现象比较严重，对个人客户来说，这些理财产品缺乏自己的特色，不能满足其资产保值增值的目的，缺乏实际吸引力。他同时指出商业银行应该以个人客户需求为导向，
f要充分了解个人客户在个人理财产品的流动性、投资期限、投资收益方面的实际要求以及其有无特殊投资偏好等。个人理财产品的客户营销经理需要综合考虑现有不同金融产品的收益、风险及其他特点，努力为客户提供多层次、多类型的个人理财产品。储立新（2008）提出我国商业银行在发展理财产品方面，理财产品经营理念陈旧及认识不到位，个人理财产品和服务趋于单一化和同质化，不能满足客户日益提升的个性理财需求；理财手段和智能支撑相对落后等现象。吴红高（2007）通过分析我国商业银行理财业务发展情况，指出我国商业银行在理财产品上普遍存在着偏重产品推销、理财专家队伍综合素质偏低、理财工具手段相对落后等问题。林文俏（2008）认为我国商业银行对个人理财产品的营销意识不强，还没有真正树立“以客户需求为中心”的营销观念，没有真正意识到客户需求的重要性，普遍缺乏积极开拓新兴市场的意识，忽视对潜在客户的研究和开发，习惯等客上门的做法。这些都导致我国商业银行只关注当前利益和直接利益，忽视客户给银行带来的长远和综合利益，只注重对现有客户和市场的争夺，忽略了开发潜在客户，缺乏对当前理财产品的市场营销战略重点和发展方向的全面规划。现存问题原因研究：王更新（2005）指出我国个人理财业务发展之所以难于突破，主要是受制于体制问题，进行体制改革又受到传统观念的制约。要使我国商业银行理财产品有长远发展，商业银行首先要更新经营理念，进一步深化体制改革，重新定位商业银行本身的地位，认真做好理财产品的营销战略决策，做好品种创新、定价组合、分销渠道、广告促销等具体工作，才能实现理财产品整体营销战略目标。谢国娥（2009）认为我国金融业的分营体制也在一定程度上制约了商业银行理财业务发展的空间，目前中国金融业尚处于分营管制阶段，作为我国金融市场的三大板块，银行、保险r