验，有效防范道德风险的产生。基于此，本文主要从防范道德风险的角度来构建适合我国国情的存款保险制度。（一）实行强制性存款保险制度由于存款保险制度带来的道德风险，导致如果实行自愿投保就会带来“劣币驱逐良币”的效应。在自愿投保的情况下，银行会根据自身所面临的风险来衡量加入统一存款保险的成本与收益，如果成本大于收益，即银行所面临风险较大，才会迫使其参加保险，然而对于那些经营稳健的银行，由于参加保险而增加了
f其运营成本，从而导致其会退出存款保险体系。一旦经营风险较小的银行退出存款保险体系，就会增加对其他银行的保险费率，来平衡整个保险基金的数额，然而保费的提高一定会使那些次优银行退出系统。最终存款保险体系中只剩下风险最大的那些银行。实行强制性投保可以很好地制约银行间的风险。由于所有的银行都缴纳了保费，所以经营较好的银行就有动力去监督经营不善的银行，以使平均保险费率保持稳定。在我国，由于五大国有商业银行受到国家隐性担保的保护，为了降低经营成本，从而不愿加入存款保险体系，然而正是由于政府无偿地为其提供保险，使得我国五大国有商业银行资金规模较大，不良贷款率相对较低，可以算作我国经营稳健的银行。如果五大国有商业银行不肯参保，不仅起不到监督其他中小型商业银行的作用，而且会使存款保险基金数额较小，从而无法保证在银行出现危机的时候及时为储户进行赔付。同时，根据国际上的经验可知，在目前已经建立存款保险制度的国家中大都实行的是强制性投保。所以，我国建立存款保险制度也应采取强制性投保的方式。（二）实行差额费率并根据风险进行调整所谓差别费率制就是要根据金融机构的资产规模和资本充足率来判定其风险程度的高低，以各家银行的风险水平为基础进行可变费率的合理定价，使成本与收益匹配。按正常分析来讲，风险等级越高，资本充足率越低，这种具有很大风险的金融机构，
f要收取高额保费。但对于同一家投保银行每一次收取的保费并不是固定不变的，而是要根据每家存款机构的风险评级和资本充足率状况不断进行动态调整，从而有效抑制他们的冒险动机。如果能够对所有银行的风险状况进行准确测量，那么就可以有效杜绝存款保险制度的道德风险。到目前为止，国际上所采用的存款保险定价方法主要集中在预期损失定价这个模型上，所以我国也应采取这一方法来厘定保险费率。预期损失定价模型即预
期损失预期违约概率×敞口×违约损失率在我国一般r