差获得，在存贷利率还没有完全实现市场化的情况下，各大商业银行主要依靠发放贷款来增加利润空间。由于存在隐性担
f保，存款人便缺乏对商业银行监督的动力，这使得商业银行会为了追求高额利润而从事风险较高的贷款业务，导致银行内部的潜在风险增加，不良贷款率居高不下。二是资源配置效率低下。在隐性担保的情况下，商业银行始终能够依靠政府来规避种种风险，从不审视自身存在的问题，而是一味地依赖国家担保，不致力于完善内部的风险管理机制，这将会导致风险一而再再而三地发生，造成资源的浪费和配置效率低下。（二）存款保险制度建立的时机已成熟自2008年金融危机以来，美国多家银行和金融机构倒闭，使得社会公众人心惶惶，加之2011年欧债危机与美债危机的连番上演，导致全球经济形势阴晴不定，无疑增加了各国金融市场的潜在风险。目前我国利率市场化进程已接近尾声，只有贷款下限和存款上限还没有完全放开。由于我国银行的利润主要依靠存贷息差，所以存款和贷款的利率变化都会直接影响银行的经营活动，从而引起存款人信心的波动，一旦储户缺乏信心，那么银行挤兑将在所难免。在我国利率市场化不断推进的进程中，银行间一定会由于竞争而出现破产倒闭的现象，如果此时还不尽快出台存款保险制度，那么一旦我国完成利率市场化改革，就会有大批中小型商业银行由于资金链断裂而倒闭，其所带来的连锁反应将不堪设想。同时，参考国际上许多国家或地区建立存款保险制度与利率市场化完成的先后顺序（见表4）可知，大部分国家或地区都是先建立存款保险制度后逐步实现利率市场化，所以在我国
f利率市场化完成之前应尽快出台存款保险制度。综上所述，我国商业银行面临极大的风险，而且风险防范的体系不健全，重要的隐性担保职能弱化并且存在加大银行业风险、资源配置效率低下等问题，使得储户的存款无法得到保障，极容易引起银行挤兑，从而造成金融恐慌；同时在扑朔迷离的国际经济形势下，利率市场化的顺利完成也需要有存款保险制度作保证。所以，我国目前急需建立存款保险制度。四、我国存款保险制度的构建任何一种制度的形成和构建都是有利有弊的，存款保险制度也不例外。虽然在防范银行业风险，保护存款人利益等方面有着明显的作用，但是许多实行存款保险制度的国家或地区还是不可避免的遭受了其所带来的危害，主要体现在由于银行和存款人之间信息不对称所带来的道德风险。所以，我国在设计存款保险制度时一定要借鉴国际经r