贷款的利率主要由市场供求决定，那么造成商业银行利润下降的根本原因就在于各大商业银行上调存款利率上限，在贷款利率下限不变或者更低的情况下，利差肯定会减少，从而导致商业银行利润下降。一旦利润下降，就会造成银行抵御风险的能力降低，如果情况严重，还会导致资不抵债的情况发生，即使此时国家还可以“兜底”，那么随着运行风险的不断加大，国家隐形担保也无能为力，银行将会打破“太大而不能倒闭”的局面，纷纷破产倒闭。2利率市场化会对中小型股份制银行造成冲击。相比较国有商业银行，中小型股份制银行资金实力单薄，业务种类单一，不良资产率过高，缺乏国家隐性担保“兜底”，本身的竞争力就弱。同时，随着利率市场化的不断推进，存贷利差逐渐缩小，中小型商业银行将无法依赖长期存贷利差带来的高利润获益，加之国家没有完善的风险防范体系，所以对于中小型商业银行而言，其所承受的风险要比国有商业银行大得多。综上所述，在
股票价格和利率这两个因素的影响下，商业银行所面临的市场风险非常大。随着各大商业银行纷纷上市，银行体系的稳定性受到很大程度的威胁，股价的轻微变化都会成倍地影响实体经济；同
f时在未来几年内，我国利率市场化进程将不断推进，银行间的竞争加剧，利润空间受到压缩，极易导致银行倒闭，从而造成市场的恐慌。由于银行体系内部的风险传导和扩散机制，导致商业银行市场风险的增大也一定会带来信用风险和操作风险的增加，最终使得我国银行业的风险只增不减。三、我国商业银行存款保险制度构建的必要性我国居民人均储蓄率较高，社会公众将大部分的收入存入银行以求安稳。然而，我国商业银行目前所面临的风险较大，而且没有一套完整的防范风险的体系。所以，一旦商业银行风险暴露，极有可能无法如期归还储户的存款，然而对于存款人而言，存入银行的资金可能就是其一生的全部积蓄，如果银行由于自身风险导致无法归还存款，一定会造成存款人的恐慌，从而纷纷“挤兑”银行，加剧银行的破产倒闭。因此，存款保险制度的建立既可以保护存款人利益，同时又能约束商业银行，有效防范风险。目前我国常采用国家隐性担保来规避商业银行风险，然而随着金融市场的不断完善，商业银行的资产规模越来越大，国家将难以“兜底”其负作用也日显突出。（一）隐性存款保险制度的弊端在国家隐性担保的庇佑下，我国商业银行存在以下几个问题：一是不良贷款率居高不下。我国商业银行的利润主要依靠存贷利r