为，以大银行为主
的银行体系和以劳动密集型中小企业为我国经济的重要组成的经济结构的冲突，是造成我国中小企业融资困难的最重要的原因。通过建立地方性的中小商业银行以及合作型信贷金融机构，发挥中小型金融机构的作用才是解决中小企业融资困难的根本所在。张杰（2000）则提出要想解决困境，应该在银行体制外发展适合非公有制企业市场化信贷融资需要的融资体系，而不一定是中小银行和金融机构。张静（2004）从银企激励不相容、所有者与经营者激励不相容等方面探讨了银行对中小企业惜贷的原因。陶军（2006）认为由于信息不对称以及委托代理关系的存在使得商业银行贷款倾向于大企业的羊群效应现象。王祝耿（2007）从企业自身原因、金融体系和担保体系等三个方面分析微小企业融资难的原因，提出要加大微小企业的自身建设及大力发展风险投资的建议，来改善融资难的境况。邝才忠（2008）认为政府应该鼓励银行支持微小企业的发展，在政策上逐渐扩大直至放开微小企业贷款利率浮动幅度，使得银行微贷业务风险和收益相匹配。他还提出，应该更大程度地发挥保险的特殊功能，拓展对微小企业提供担保的渠道，以此来改善微小企业的融资环境。怀成立（2009）在解决微小企业信息不对称的问题上提出了有效的建议，即建立以征信体系为核心的金
f融生态体系。他认为目前全国企业和个人基本信用信息数据库还未将微小企业的相关信贷信息统一纳入管理，导致正规金融机构无法准确获得企业信息，造成惜贷现象。因此，进一步简历和完善微小企业信用档案，推进无贷款微小企业信息建设，是客服信息部队称所带来融资困难的最好的解决办法。李小芬（2010）对关系型融资优势从不同角度进行分析，探讨了关系型融资与资金供求双方的行程和作用机制，提出要优化融资环境，构建多层次保障关系型融资体系的建议。孙林、杨俊、郝传林（2011）通过构建数理模型论证中小企业互助融资模式的优势，发现银企之间适度信息不对称能实现双赢，验证了互助融资是解决中小企业担保不足和披露信息不够充分的有效方式，但在中国要发挥互助融资的优势还需要政府正确引导、取消过度干预，并且加强基础设施营造良好的外部环境。
国外对微型企业的研究始于上世纪九十年代后期，而这个问题在我国至今尚未引起人们的高度重视，对于微小企业的研究分析大多囊括在中小企业范畴中。本文将以理论研究为主，以数据图表分析为辅，重点分析我国微小企业的特点及融资的现状，借鉴国外成功经验，提出有效r