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P2P网贷平台发展演进及反思
作者：李良艳来源：《中国经贸导刊》2020年第11期
摘要：我国P2P网贷行业起步于2007年，网贷平台数量在短短13年时间里达到了7000家左右。伴随着网贷平台数量大规模增长，行业内出现了大量的P2P网贷问题平台，正常运营平台数量逐步减少，2019年底正常运营平台仅有772家。P2P网贷平台经历了“野蛮生长”继而大面积“爆雷”的过程，背后的原因是由于投资渠道单一，固有金融逻辑方向偏离和金融监管滞后。P2P网贷行业的兴衰说明，推动金融创新，必须围绕实体经济的真实需要，必须加强金融监管，坚持底线思维。
关键词：P2P金融创新发展历程
一、引言
P2P网贷平台产生可以追溯到普惠金融思想的提出，很多人认为普惠金融这一思想是我国首先提出，事实上并非如此。普惠金融是联合国在2005年正式提出的，随后，2006年P2P网贷平台在欧美市场开始出现，如Zopa、le
di
gclub等。
金融的本质是趋利的，金融机构把稀缺的金融资源配置到那些能带来高利润回报的人群、行业和领域，但同时，金融发展过程中也把一些阶层和群体自动地摒弃在外，体现了金融机构对外“高门槛”的显著特征。另外，由于金融机构掌握着巨量的金融资源，需要专业的金融人才，要求从业人员具备一定的经济金融知识和素质，这也体现了金融机构对内“高门槛”特征。正因为传统金融的“高门槛”，联合国希望金融资源能够进一步下沉，把金融资源惠及更多的弱势群体，普惠金融的思想正是在这样的背景下提出的。普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融并不等同于社会公益基金，它仍然遵循商业商业可持续原则追求利润，在市场经济规律下作，旨在把排斥在金融体系外的阶层和群体纳入进来，共享金融发展红利。
在普惠金融思想指引下，我国提出发展互联网金融（ITFIN）这一战略。互联网金融这一概念是著名经济学家谢平在2012年4月7日的金融四十人年会上首次公开提出，从名称上可以看到，互联网金融是通过互联网推动金融进一步发展，降低运营成本，让更多人群享受到互联网技术带来金融资源的可得性和便利性。具体来件，是金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融包括六大模式，分别是互联网金融门户、信息化金融机构、众筹、大数据金融、第三方支付和P2P网贷平r