2013
14595表4有息借出款占比20116663表5借出款利率2013145142
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2013
城市地区农村地区
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城市地区农村地区
（二）亲缘关系是民间金融借贷的基础。根据对民间借贷借入和借出渠道统计结果，可以看出实现民间借贷的主要渠道为兄弟姐妹、其他亲属以及朋友同事，而民间信贷机构、父母和子女都不是
f主要的民间借贷渠道，人们在借入时，395的家庭会选择兄弟姐妹，但只有35会选择民间金融组织；说明我国民间金融的发展主要依靠于亲友关系而不是民间金融组织，稳固的亲友关系是民间金融存在并发展的基础。
图4借款来源
家庭观念强的家庭拥有借出款比例更高由数据可以看出，家庭在个人生活中的重要程度越高，其拥有借出款的比例更高，从借出款的角度反映出，亲友关系是民间金融的基础。
图5不同家庭观念下的借出款拥有率
（三）低收入家庭民间金融参与率高，高收入家庭正规金融参与率高
f民间金融的参与率随收入上升而下降，然而贷款拥有率随收入上升而上升。民间金融作为穷人的融资方式有效地满足了穷人的资金需求。
图6不同收入家庭其民间借款拥有率与银行贷款拥有率
（四）、正规金融越发达的地区，民间借贷参与率越低将全国各省按照平均每万户家庭所占有银行数分为五个类别，在每个类别分别统计家庭民间借贷参与情况。最终发现，在每万户家庭只有005家银行的地区，民间借款比例高达651，而在每万户家庭享有25家以上银行的地区，民间借款比例为256，可以看出金融发展越发达的地区民间金融借贷比例越低。
f图7不同金融发展地区有贷款家庭民间借贷比例
二、民间金融的发展具有自身合理性
（一）民间金融多数为无息借款，互助性强。民间金融相对于正规银行贷款拥有很多独特之处，根据CHFS调查数据，85的民间借款没有利息，85左右的民间借款没有约定还款期限，接近95的民间借款来自于亲朋好友，这些事实表明民间借款具有很强的互助性，其存在本身的原因不在于借出者从中获取收益，而是为了帮助别人实现资金周转。尤其是在我国农村地区，由于正规金融发展的速度较慢，贷款服务无法满足农民的金融需求，民间借贷能够弥补该缺陷，在农村实现资金的合理配置，缩小城乡金融资源占有差距，可以说民间借贷是市场发展的产物。民间借贷的融资规模巨大，实现方式灵活，互助性强，其应该被市场重视并善待。
（二）民间金融风险识别能力并不差。民间金融相对于正规金融在风险控制上有很大的不同，由于多数民间r