我国P2P网贷发展存在的问题及转型研究
一、引言（一）选题背景及意义P2P网贷为解决中小企业及个人融资问题提供了有益尝试，其增加了金融供给，增进了社会福利。同时，P2P行业不断爆雷，构成了一定的金融风险，给社会安定带来一定影响。政府监管的涉入，信息披露的逐步强化，整个行业的逐步规范，行业入门的门槛提高了，倒逼这种互联网金融模式进行创新发展，演绎出更多的金融创新。在监管明确定调的以“退”为主的背景下，P2P网贷未来被全部取缔的可能性非常高，大部分平台都面临退出或转型的问题，行业向着正规化、专业化发展。转型的最终目的是为了优化贷款流程，降低风险，给人们提供更便捷、更高效、更透明、更安全的贷款方式。（二）文献综述韩俞侃（2016）分析P2P乱象成因是平台行业监管弱，野蛮式生长，借款人信用低，坏账率高，因此转型时应注重平台信息透明和建立个人信用评级体系。陈伟、涂有钊（2017）阐述英国、美国网贷发展历程以及剖析其中存在的问题，对我国P2P网贷借鉴其经验起到扬长避短作用。Prosper在经历过大起大落后发展趋于稳定，Le
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gclub仍然出现违规操作问题，其高速发展蕴藏着巨大风险。刘诗萌（2017）提到P2P网贷转型牵扯事务繁多，不论时间长短，都必须整改到合格为止，这样才有利于我国金融体系健康发展。平台转型要考虑资金问题和风险控制。曹越（2017）提到想要把P2P网贷经营好，使之顺利运作是一件困难的
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f事情，现如今国家监管越发严格，投资者对于网贷热情降低，平台转型势在必行。有四条转型路径：转成市场交易中心、转为理财、转为合规交易、转为财富管理公司。雷舰（2018）总结出P2P网贷的产生对商业银行产生一定的冲击，商业银行创新方向，转型的侧重点是加强商业银行和P2P平台的跨界合作。张燕（2019）阐述我国网贷平台生存现状艰难，盈利目标难以实现，对P2P平台进行多方面分析，提出合适建议助力中小平台转型。刘军、赵洪达（2019）提出国家对P2P行业监管缺失的问题，自身风险控制能力低，想要生存下去必须考虑转型这条路。姜欣欣（2020）总结出P2P网贷转型不只有小贷公司一条路，也可以转型为助贷公司，或转型做引流平台、网络债权转让、收购商业银行。熊晓妹（2020）研究出网贷平台的转型方向主要包括拓展市场、服务“三农”、结合产业链金融模式服务中小微企业、寻求科技输出、加强创新和探索。杨米沙（2020）深度剖析我国P2P网贷发展由盛转衰的原因，内因是平台从借鉴国外的信用中介模式到r