、学历的问题，具有高学历、相关专业知识的员工相对较少。虽然通过裙带关系招录进来的员工能够给银行带来大量的资金，有利于商业银行的持续经营发展，但是在实际业务操作中，这些非金融相关专业毕业的员工不仅不了解专业知识、缺乏风险意识，而且对业务中的规章制度的理解也
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不够全面、到位，这些都会给银行带来很多隐患，一旦银行内控制度执行不到位就会出现问题。
二、对策建议
（一）制定奖惩措施
在支持当地经济发展这个问题上，政府相关部门、监管单位除了大力宣传、积极引导之外，还应制定相关的奖惩措施。对于那些支持当地经济发展较好的农村商业银行，当地政府应当给予一些奖励或者优惠政策。例如，在发放涉农贷款过程中，国家层面是有一定的利息补贴的，那么地方政府层面是不是也可以给予一定的利息支持，以提高农村商业银行的利润水平，或者直接给予现金奖励。这不仅能激发农村商业银行支农支小的积极性，也能让他们感受到当地政府对他们的重视。对于那些支持当地经济发展不太好的农村商业银行，当地政府或者监管机构应当给予一定的处罚，以示警戒，这种奖惩结合的措施更加合理。
（二）加大处罚力度
针对农村商业银行贷款投放违规和贷款三查制度执行不到位的问题，监管部门在日常监管中如果发现问题应及时采取处罚措施，而且在处罚过程中不能只处罚机构，还应对相关责任人进行处罚。当然，有时候监管机构在处罚过程中也会遇到一定困难，比如相关处罚规定制定的过于宏观，没有针对具体情况进行具体的划分，这也给监管人员带来了难度，无法准确地掌握处罚尺度。因此，希望相关法律制定部门能对现有法律法规进行相应的补充，使得监管人员能够更好地开展工作。
（三）提高员工专业素质
为了能够可持续发展，农村商业银行应该加大专业人才的引进力度，尤其是在银行内部比较关键的岗位更应该如此，应主要引进金融类、计算机类、法律类人才。对于已有的员工应对其定期进行相关专业知识及业务能力的培训，并根据员工对专业知识的掌握程度及业务的实操能力进行奖励和处罚。
从2003年农村信用社开始改制成农村商业银行以来，农村商业银行正不断地发展壮大，虽然这中间还存在很多问题，但随着时间的推移是会逐渐解决的。文中所提到的问题应该还是农村商业银行普遍存在的共性问题，但是，相较于发达地区来说，经济落后地区的农村商业银行存在的问题会更加严重，希望相关政府、监管部门、机构能够高度重视，共同r