，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关和企事业单位推广4。
专业人才的缺乏相对日益发展的信用管理行业以及个人信用体系所需的人才需求来说仍有很大的缺口。我国针对信用方面的立法仍有待完善。惩罚机制不健全且惩罚力度较小，不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。
f3研究意义
随着商业银行的快速发展，个人信贷业务已经成为国内商业银行主要支柱业务之一。在发达的市场经济里，信用是个人经济行为的立足之本。个人信用风险评估是商业银行至关重要的领域，对商业银行来说，区分出好的借贷者和坏的借贷者是非常重要的。个人信用评估体系的建立是一项复杂的系统工程，是金融机构进行放贷的关键考察因素，也是信用社会发展的必然要求。
研究科学合理的个人信用评估的方法将推动商业银行个人信用业务的拓展，随着网络的高速发展，在一定层度上解决了我国商业银行个人信贷业务手续繁杂、环节过多的劣势问题，在科学的基础上，简化手续、提高工作效率，为贷款客户提供更为优质、方便、快捷的服务，提高了商业银行在个人贷款业务领域的竞争能力与贷款管理水平5。同时，选择运用科学合理的评估方法，确定贷款申请人的信用等级，并施以不同的信贷策略，提高对个人信贷决策的科学性与准确性，从而防范贷款风险，提高贷款质量和效益。
4研究现状
41国内研究现状
从国内研究现状来看，由于历史和体制的原因，我国关于个人信用风险理论的研究起步较晚，从国内已有的有关个人信用的著作来看，主要集中于引进外国的个人信用评估方法，并基于我国个人信用评估的实际情况探讨我国建设个人评估体系中所涉及的法律、组织机构、征信数据开放以及个人信用评估指标体系等问题。
随着改革开放进程的推进，国内经济迅速发展，我国个人信贷业务经过从无到有，信贷产品从零星到多样化，不断进步与壮大。个人综合授信业务作为近几年受客户追捧的信贷产品，其运作模式是先评级，后授信，再单笔置用，这就说明评好级，选准客户是综合授信业务的良好开端和关键。对客户信用评级的准确与否直接关系到贷款的质量与银行的风险水平6。
个人信用评估是商业银行中个人信用体系建设的关键。目前，传统的主观判断客户信用水平的方法已失去了其先前的优越性，国外一些较完善的个人信用评分方法在我国又缺乏运用条件，而且在预测精度和效果的稳定性方面存在较大争议。鉴于我国商业银行经营风险和个人信用体系建设现状，根据某r