基于多分类器的个人信用评估模型研究
文献综述
作者：XXX
【摘要】随着我国经济的快速发展，信用消费已逐步浮出水面，信用卡个人消费贷款的规模正在迅速扩大，各商业银行均把发展信用卡业务作为未来发展战略的重要组成部分。由于目前国内商业银行对信用卡业务的风险管理水平较低，管理方法比较落后，缺乏一套行之有效的个人信用评分方法也阻碍着信用卡业务的进一步发展。本文在基于前人研究的基础上，通过研究各种常用于建立个人信用评估并进行分析比较，并从中选择出一些适用、合理的方法来进行毕业设计的实验。
【关键词】个人信用评估模型逻辑回归判别分析人工神经网络
1序论
随着经济的快速发展，我国个人信贷业务，包括住房贷款、汽车消费贷款、信用卡业务在内的各种零售类贷款业务的规模正在迅速扩大。银行业的发展和人民生活水平的提高，使得个人和银行业联系越来越紧密，个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发生直接的关系1。银行业积极适应变化的市场环境，将零售业务提高到战略高度，个人信用体系的建立势在必行。同时，受金融危机的启示，一个适合的信用评估体系能够有效减少银行风险。因此，如何有效对个人信用进行评估、对个人信用风险加强防范措施，便成为了商业银行在竞争市场上的有利武器。个人信用风险管理在国内，已经受到越来越多的关注。
2研究背景
我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求2。近年来个人消费信贷业务在我国迅速发展，它在刺激消费需求、引导资金流向以及提高我国居民生活质量等方面都发挥着重要作用。然而我国个人信用体系建设起步较晚，与欧美等发达的信用体系相比，我国个人信用体系还不健全，发展程度较低，还没有形成相对完善的体系。首先，各家商业银行对个人信用等级的评估有各自不同标准，所以可能出现各评估机构对同一客户得出的不同评估结果，甚至完全相反的结果，这样既不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际的接轨；其次，我国个人信用评估指标体系的设计也存在不足，需要在以后的发展中逐步完善3。
目前，虽然建立我国个人信用制度的经济条件已基本达到，但另一项不容忽视的问题就在于我国法律体系的不完善。同时，在配套政策方面，目前我国社会保障制度、个人破产制度、个人账户制度、个人财产申报制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明r