保
险
学
第一篇保险基础
保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿及其派生原则
一、近因原则概述某公司为其员工购买了意外伤害保险。某日该公司为了丰富员工生活，安排大巴组织员工旅游，行驶中被一辆违章大货车从侧面高速撞上。员工A、B严重受伤被送至医院。A因颅脑重度损伤且失血过多，抢救无效死亡。B在车祸中丧失一条大腿，抢救中突发急性心肌梗塞死亡。保险公司依据意外伤害保险相关条款，赔付如下：核定车祸为意外事故；对A赔付死亡保险金20万元；对B赔付意外伤残保障金5万元。为何两人购买了同一保险公司同一险种，且在同一次车祸中死亡，赔付结果却不同？近因原则近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险公司是否需要依约履行赔偿责任的基本原则。（一）近因引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。但在时间和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。（二）近因原则当保险标的发生风险事故时，需要判断投保的保险是否要履约赔偿。可依据风险事故的近因是否属于保险责任来判断：如果造成标的损失的近因属于保险责任，则赔偿；不属于，则不赔偿。二、近因原则的应用（一）近因原则的应用步骤1、第一步：对引发保险标损失的风险事故的原因进行分析，确定事故的近因。2、第二步：考察投保的保险的保险责任，判断该近因是否属于该保险的保险责任。
（二）近因的认定分析风险事故的原因，可分为如下情况：1、单一原因：损失原因即为近因。如：地震引发了厂房倒塌。假设企业投保了企业财产险。首先，地震是造成企业财产损失的单一原因，即近因。其次，企业投保了企业财产险，该财产保险条款中，如果约定地震为保险责任，则赔偿；如果为除外责任，则不赔偿。
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f案例71：意外伤害文某由珠海乘飞机至上海，在此之前购买了人身意外伤害保险，保额为20万元。在飞机下降时，文某忽觉右耳疼痛，轰鸣不止，后经治疗，最后诊断为右耳突发性耳聋，听力丧失小于70分贝。据此，文某向保险公司提出要求全额给付意外伤害保险金20万元。保险公司以文某突发性耳聋并不属于意外伤害责任范围为由，拒绝承担赔偿责任。问题：保险公司的做法合理吗？
分析及结论：保险中所称意外事故，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。外来的：来自于身体以外的因素造成伤害，如食物中毒。突发的：伤害在极短时间内发生，来不及预防，如被车撞伤；类似矽肺病、中暑等都r