邮储银行零售信贷风险防范与管理分析
摘要：信贷业务收入是中国邮政储蓄银行的主要收益来源，信贷风险也是中国邮政储蓄银行面临的主要风险。信贷资产质量是银行的生命线。本文首先介绍了邮储银行信贷风险管理的背景、意义，然后分析了邮储银行信贷业务存在的主要风险和原因，指出了邮储银行信贷业务存在的问题，最后提出了加强信贷风险防范和管理的若干措施。
关键词：邮储银行信贷风险管理分析
一、邮储银行信贷风险管理的背景及意义
（一）邮储银行信贷风险管理背景
信贷业务是现代银行的主要盈利途径，也是银行风险非常集中的一个部分，对于银行来说，信贷风险是管理和经营要应对的主要问题。今年以来，围绕“防范和化解重大金融风险”和“守住不发生系统性金融风险”的目标，邮储银行信贷风险防范和管理工作显得尤为重要，优秀的风险防范能力必将成为零售信贷业务发展的核心竞争力。只有做好了对这些风险的防范和管理工作，才能避免造成意外的损失。
（二）邮储银行信贷风险管理意义
加强对信贷风险的管理能有效促进邮储银行适应市场经济需要，提高竞争力。通过不断完善邮储银行的信贷风险管理工作，准确把握和及时有效防范信贷风险，加强和提高信贷业务工作的合规化和规范化，为邮储银行的长期和可持续发展提供坚实的保障。
二、邮储银行零售信贷业务风险的来源和原因分析
（一）零售信贷业务风险的来源
信用风险。信用风险主要是由于借款人由于自身的原因，无力履约。一般来说，一笔正常的还款取决于两个因素，还款能力和还款意愿。其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。通过一些量化的指标我们可以对借款人的还款能力有一个准确的判断。还款意愿一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。对于还款意愿的评估不仅仅包括对借款人道德及以往信用记录的考量，还包括违约成本对还款意愿的影响。借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿。其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。
管理风险。管理风险主要是指商业银行信贷管理体制不够健全造成的。信贷从业人员对信贷管理的水平不高，相关风险防范意识薄弱，对各种风险的防御能力比较低，制度执行不到位，没有认真做好信贷对象的调查工作，由此导致出现不良贷款增加的风险。
（二）零售信贷业务风险产生的原因分析
f社会信用观念相对比较淡薄r