随着粮棉油购销企业的改制，农业发展银行的改革也提上了日程，其基层机构面向涉农中小企业贷款业务已经全面展开，但期限多为短期，存在着贷款手续复杂，审批时间长的不足，并且其资本金不足，历史包袱沉重，一线信贷人员不足，开辟新的信贷支农业务尚需新的政策安排。（三）农村信用社独木难撑。农村信用社自改革以来，在法人治理结构、内控制度建设与服务功能上都有了较大改善，综合实力显著增强，正发挥着农村金融主力军的作用，但其提供的信贷服务集中
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f在短期小额农户贷款，只解决了部分新农村建设资金，在资金实力、金融服务种类、基础设施等方面存在严重不足，难以满足“三农”发展的全方位金融服务需求。（四）邮政储蓄银行需循序渐进。邮政储蓄银行挂牌成立前是只存不贷，对农村金融市场起着资金抽水机的作用，并且其市场份额较大，极大地抑制了农村信贷市场规模的扩大，银行成立后，才逐步开展信贷业务，受多种因素的限制其资金不可能全部立即回流农村，以支持经济发展。（五）农业保险运行实践中障碍较多，主要表现在：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其保费标准尚在探索中，理赔及风险补赏机制建立滞后，贴农、为农保险制度不尽完善。（六）农村民间信贷活动频繁，但借贷行为极不规范。民间信贷操作欠规范，交易成本高，借贷风险问题较多易导致社会不安定；“地下金融”活动仍处于政策上的抑制局面，新办民间金融组织的市场准入条件以及监管办法尚未出台，民间借贷活动没有合规的组织进行规范，其拾遗补缺的作用难以发挥。（七）农村金融生态环境较差，不利于金融业经营与发展。一是社会诚信意识不浓，失信成本低，使逃废金融债权行为没有得到有效抑制。二是中小企业信用担保组织虽发展迅速，但类型各异，名称繁多，担保基金筹集规模偏小，经营行为不规范；形为担保，实多投资；担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险
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f及补赔机制尚未建全。三是县域企业普遍规模小，技术含量低，达不到国有商业银行的信贷支持条件。四是信贷中介机构收费过高。二、农村金融改革支持新农村建设的建议农村金融改革支持新农村建设的建议金融改革支持新农村建设的按照中央提出：“加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展”的农村金融改革要求，提r