，审贷决策：在总部和各支行分别成立了单独的小企业贷款审贷会，作为唯一有权决定小企业贷款发放的决策机构，成员都是经过培训的专业人员。总部小企业贷款审贷会，由零售业务部牵头组成，主要负责审议支行授权范围以外的小企业贷款；支行小企业贷款审贷会，主要负责审议支行授权范围以内的小企业贷款。两级审贷会均由3名A角和3名B角人员组成，A角成员不在时由B角替代。审贷会议采取定期与不定期相结合的方式，实行一票否决和记名表决，任何人都无权单独批准贷款；审贷会成员由支行行长、区域主管、成熟的信贷员、支行微贷款主管、支行营销经理，2～3人组成；审贷会权限：分A、A、B、C、D五个授信等级，其中区域主管为A级，授权最高300万元；决策机制：按审批权限组合审贷会，AB角的临时组织方式；会商方式：一票否决制审贷会成员的一致意见为决策意见。第六，信贷分析：信贷员不但要调查申请借款企业的业务流量、存货量、各种原始单据等，还要调查家庭成员、孩子所上学校、清点家庭财产、家庭日产高收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等各方面信息。在此基础上，信贷员为其编制整个家庭的资产负债表和损益表，预测其未来的现金流量和还款能力，只有在借款人的现金流量足以归还贷款时，银行发放贷款。信贷员必须尽可能对所有信息进行核实。
f第七，信贷分析决策的一些经验指标：反应还款能力的月均收入支出比例不超过70。信贷员对申请贷款客户的直接经济收入进行实地评估和计量，从中减除可支配收入的30作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力；还款后的净现金流还款金额50，即客每月还款额50；信贷员人均管理客户数量目标为200户。目前包商银行只有成熟的部分信贷员管理的客户数量达到200户，广大信贷员管理的客户数量3050户不等，这是一个对与贷后跟踪管理的管理幅度的经验值。四、微小贷款管理方案设计微贷部门组织机构的设计为了保证微小贷款的可持续性，有必要建立专业的微小贷款部门。为了较好地履行其职能，这个部门必须具有完善的组织机构，并为其配备相应的人员和设施。各岗位职责设计如下：第一，微小贷款部部长在以下几个方面组织协调微小贷款工作的实施、战略计划的制定、业务的发展及对微小贷款实施情况进行控制：作为审贷会成员审批贷款；微小贷款组业绩监控业务的进展、成绩、效率及质量；贷款流程的优化及微小贷款产品的营销、推广及产品的发展；编写和提交数r