三个办法一个指引对农村信用社的影响及建议
去年，银监会相继发布了“三个办法一个指引”，即：《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》《固定资产、、贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，理论界将之称为贷款新规。贷款新规的出台将对中国银行业的管理产生较为深远的影响，也对农村信用社信贷管理提出严峻挑战，认真解读这三个办法，一个指引，对于加强风险管控，促进农村信用社稳健经营具有十分重要的意义。一、贷款新规出台的背景由美国房产市场泡沫引起的次贷危机如病毒般迅速蔓延全球演变为世界性金融风暴，各国纷纷寻找“救市”措施，加大了政府干预的力度，迅速加强国际合作，共同应对和防止这场危机进一步扩大。中国也不能独善其身，从去年下半年至今，我国为了应对金融危机，采取了一系列措施，已经基本形成了一个比较完整的应对方案，即“一揽子计划”，包括大规模的政府投入和结构性的减税、大范围内产业调整和振兴规划、大力度的科技支撑、大幅度提高社会保障水平等四大方面的内容。作为“一揽子计划”重要组成部分的十大重点产业调整和振兴规划均已出台，为进一步巩固及提高前一阶段的一系列措施所带来的积极效果，使整个中国进入良性的金融恢复趋势。在上述宏观大背景下，货币监管当局也加强了银行监管和金融市场的调控，2009年7
f月18日，银监会发布了《项目融资业务指引》月23日，，7《固定资产贷款管理暂行办法》，为堵住个人贷款违规操作和资金挪用问题，10月27日银监会又发布《个人贷款管理暂行办法（征求意见），紧接着10月29日，银监会发布《流动资金贷款管理》办法》“三个办法一个指引”的出台，初步构建和完善了我国银。行业金融机构的贷款业务法规框架，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展，有利于规范和强化贷款风险管控，支持实体经济又好又快发展。二、贷款新规对农村信用社的影响贷款新规出台目的是确保信贷资金真正进入实体经济，增强金融数据与经济实际的一致性，改善金融生态环境，对农村信用社业务经营和信贷管理将产生重要影响。（一）对业务经营产生的影响1存贷款规模减少。从2009年贷款投向看，企业大部分资金主要流向固定资产，房地产投资等领域，各种贷款管理办法的出台强化了对商业银行的窗口指导作用，至少在一定程度上，短期内能起到抑制信贷过度增长。2利息收入减少。目前，农村信用社收入来源中r