第四，对于农户因经营不慎、自然灾害等导致的经济损失，国家也没有给予经济支持及对银行的优惠政策，导致农户小额信用贷款难度增加。
（三）风险防范机制有待完善。第一，农户小额贷款是近几年推出的贷款项目，还处于起步阶段，所以很多业务办理都还存在纰漏，增加农户贷款风险。第二，银行缺乏农户小额贷款经验丰富的管理人员，导致银行贷款风险防范机制没有得到完善，增加银行放款风险。第三，
f农村合作社作本身就是小型金融机构，其资金实力比较薄弱，对于贷款中存在的很多风险，很难面面俱到地对这些风险进行及时控制，容易导致资金链断裂。
（四）手续复杂繁琐。尽管国家在抵押问题上对农户小额贷款适当降低了要求，但很多银行为了保障本金和利率回收率，会反复调查农户的信息，所以农户贷款会经历很多道审查流程，办理贷款的手续也繁琐，让急需用钱的农户望而止步，到最后真正贷到款项的农户并不多。
三、对策分析
（一）改善经营方式，增加营销产品类型。第一，要在农村组建农业生产技术培训机构，定期对农户进行农业专业技术培养，以提高他们农产业种植专业技术的同时，提高他们的经营管理水平。第二，要引导农户多调查市场和学习及时，以增加营销产品类型及销售路径，从而提高经济效益。第三，要根据实际需要不断对农户经营方式进行改进，以提高净利润收入，降低银行农户小额度贷款方面的风险。
（二）政府要根据实际制定和完善相关制度及政策。第一，政府不能只将富农责任交托给农村信用社，而是要多鼓励其他金融机构参与富农发展中来，同时还需要加强对农村信用社的政策支持。第二，对于农户经营所产生的经济损失，政府需要与商业保险公司共同帮助农户解决，通过补偿的方式降低农户经济损失。第三，要针对商业银行制定优惠政策，以激励商业银行积极参与到富农国家计划中来。
（三）完善风险防范机制，增加资金供给。第一，根据农户多、分散等特点开展小额贷款业务，要分散使用贷款资金，以降低资金成本回收风险。第二，农户要积极购买合适自己的商业保险，以减少因经营不慎及自然灾害等造成的经济损失。
（四）优化金融环境。第一，建立高专业水平的信用评定小组，以实现对农户信用状况、债务偿还能力及固定资产等的调查，从而评定农户信用，降低银行放款风险。第二，利用互联网办理贷款业务，减少办理贷款流程。第三，银行要根据实际需要不断创新贷款套餐，以推广农户小额贷款业务。
四、结语
总之，农村经济在我国经济体系中占r