建立起来。4消费者消费观念陈旧。5消费信用的发展缺乏相应的法律支持消费信用在经济中的作用1：消费信用有利于消费品的升级换代和消费者消费水平的提高2：消费信用有利于扩大内需，促进经济发展3：消费信用的盲目发展，也会对正常生活产生不利影响国家信用：是指以国家为一方所进行的信用活动。国家信用的形式国库券与公债券特点：1：安全性高，信用风险小。2：具有“财政”和“信用”的双重性。3：用途专一。基本形式：公债、国库券、专项债券、财政透支和借款国家信用的作用：1、弥补财政赤字，筹集建设资金。2、调节经济运行过程。3、调剂政府收支不平衡国际信用：指各国的金融机构、公司或企业以及政府部门之间相互提供的信用国际债券：一国政府、金融机构或公司、企业为筹措资金而在国外货国际金融市场上发行的有价证券。民间个人信用：是指城乡居民个人之间独立进行的信用活动。积极作用：1：可以在银行信用能力所不及的领域和范围促进经济的发展2：可以调剂农村资金余缺、融通农村资金，满足民间生产。交换和生活的需要消极作用：风险大，利率高、有可能影响社会安定
1
f直接融资：资金供给者与资金需求者运用一定的金融工具直接形成债权债务关系的行为优点：1：资金供求双方联系紧密，有利于资金合理快速配置和使用效益的提高2：筹资成本较低而投资收益大缺点：1：直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到较多的限制2：直接融资使用的金融工具其流通性较间接融资弱，兑现能力低3：直接融资风险较大间接融资：资金供给者与资金需求者通过金融中介间接实现融资的行为优点：广泛筹集社会各方面闲散资金，积少成多，形成巨额资金2：安全性较高3：降低了融资资本缺点：由于资金供给者与需求者之间以金融机构为中介，隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上减少了投资者对投资对象经营状况的关注和筹资者在资金使用上的压力和约束社会主义经济中信用存在与发展的必要性1商品货币经济是信用存在的基础，商品货币经济的发生，决定信用的出现，商品货币的发达程度，决定信用的发展状况2：商品货币经济是社会主义信用存在的客观依据，客观上存在着货币资金余缺调剂的必要性，货币调剂只能通过信用方式进行3：扩大企业自主权对社会信用关系有较大影响：引起信贷资金来源的增加；导致信贷资金应用范围扩大；信用形式多样化；信用的杠杆作用日益显著利息是信用关系中债务人支付给债权人的报酬，利息实质上是利润的r