法取得贷款，而一些高风险贷款人则成为了银行贷款主力。由于对企业经营状况不善等原因，银行发放贷款之后，一些不良企业往往通过假破产、挪用资金等方式，使得银行增加了信贷融资风险。2、缺乏担保机制中小企业缺乏资产担保机制，因此经营不稳定较高，容易出现信贷风险，从这个角度上来说，每一笔贷款都有可能增加银行信贷融资风险。银行对贷款保护程度与贷款风险水平呈正相关。贷款保护可以分为内外两种方式。贷款内部保护就是随时审查企业财务报告，对企业还债能力予以评估。贷款外部保护就是提供抵押


总结
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品、担保等。抵押担保能够有效预防违约责任。由于中小企业自身规模有限，资产条件有限，因此用于信贷抵押的资产也比较有限，多数为国有土地，随着抵押物的所有权改变，因此抵押担保方式难以落实到实际中，使得抵押担保成为了一种形式。3、信用体系尚未建立信用体系尚未建立，使得商业银行面临更多的商业风险。信用体系可以分为两个方面，其一为社会信用体系。社会信用体系不健全增加了银行信贷风险。信用是信贷融资的根本，当前我国社会诚信意识不足，信用认识不到位，尚未形成一个有效的社会信用评价体系，银行在追讨债务过程中，所需成本较高，由于尚未建立多层次担保机制，因此中小企业比较容易逃过商业银行的追讨债务，这样就增加了商业银行信贷融资风险。其二为中小企业自身信用体系。从目前机制角度上来说，当前关于中小企业信用管理体系尚未建立，无法有效保障银行债权问题。建立高效的信用评价体系，能够增加中小企业违约成本，保护银行信贷资产。建立中小企业信用惩罚机制是非常必要的。中小企业不诚信行为，一方面由于缺乏完善惩罚制度管理，企业不诚信信息尚未被各部门所共享，另一方面司法部门对失信行为打击力度不足，较低的企业失信成本增加了中小企业不诚信行为。4、银行资产监控不到位（1）银行信贷管理机构人员存在的问题从目前情况来看，部分银行信贷管理机构普遍存在制度规章不健全、管理方式方法落后。信贷管理机构人员在进行贷前审查和贷时审查过程中，尚未建立一套完善的审查机制，长期过分依赖报送数据，对中小企业真实财务数据没有进行深入调查。进入贷款审批阶段和贷后管理阶段之后，部分商业银行以中小企业财务报


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表作为审核依据，没有深入到中小企业一线进行调查，对中小企业财务数据掌握完全依靠财务报表。同时在部分商业银行贷款工作人员往往综合素质r