贷款安全而设置的一个险种。它对于保障抵押物安全、降低贷款风险、促进个人房贷业务的发展等确实具有相当的作用。四建立以政府住房担保机构为主体的个人住房贷款担保制度目前《住房置业担保管理试行办法》已出台应积极推广。政府担保机构为个人购房借款人提供担保银行在贷款过程中遇到的各种风险将会大大降低。五建立社会统一的个人信用评级制度从社会环境来看完善全社会信用环境建立个人信用评级制度是防范贷款风险和发展个人住房贷款的首要任务和基本前提。要做到这一点首先要通过立法对违背诚信原则的各个领域给予严厉惩罚。其次要由有关政府部门牵头建立全
f国性的信用记录和评级体系并且能够做到信息全社会共享和评价结果客观公正。这样便可以从根本上保证银行贷款的安全性并且可以减少贷款过程的保证费用。六加强对评级机构的监管。并建立非营利的半官方性质资产评级公司评级行业本身是存在利益冲突的一方面要向被评级的上市公司收取可观的费用另一方面又要向投资者提供上市公司情况的咨询服务。由于为了巨额评估收入难免会造成提供投资者的信息存在失真现象因此对信用评级机构的监管也就成为金融监管体系的一个重要组成部分。除了对市场上已有的评级公司进行严格监管外还可以建立全国性独立的资产评级公司可以是一个非营利的半官方机构以避免利益冲突问题。尽可能达到公正评级的目的。七加强对金融机构与金融衍生产品的监管做好预警工作对金融机构及金融衍生产品的监管存在漏洞是美国次贷危机爆发的一个原因。因此金融监管机构应该加强自身建设引进更多的人才与技术加强对金融机构及金融衍生产品的监管。同时密切监视宏观经济形势及金融动态做到尽可能早地进行预警提前采取行动把损失减少到最小。本文通过对美国次贷危机与房地产贷款之间的关系进行研究借鉴美国次贷危机结合我国商业银行房地产贷款市场的实际情况提出了一些建议与措施希望对防范商业银行个人住房贷款业务风险及完善商业银行个人住房贷款业务风险管理能有所裨益。
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